Пошаговая инструкция проведения процедуры банкротства физического лица: документы, порядок действий, подводные камни

Иногда размер долгов достигает такого размера, что только банкротство является единственным способом избавиться от них. Но не все представляют, при каких условиях и по каким правилам проводится эта процедура, а также каковы последствия. Некоторые не решаются на банкротство, боясь потерять квартиру.

Для чего необходимо банкротство

В сложной жизненной ситуации, когда уже совершенно невозможно расплатиться с долгами, банкротство физического лица является единственным способом избавиться от претензий кредиторов. Фактически должник получает шанс начать жить с чистого листа.

Важно понимать, что банкротство – это не просто списание долгов. Во время этой процедуры:

1. Анализируется финансовое состояние человека.
2. Составляется реестр его имущества.
3. Подсчитывается количество наличных денежных средств, чтобы удовлетворить требования кредиторов в максимально возможном объеме.
4. Недостающие средства изыскиваются за счет продажи имущества.

Только после проведения данной операции остальные долги признаются безнадежными и списываются. Заемщик может лишиться в процессе банкротства заложенного имущества, в том числе своей квартиры. При этом могут пострадать и его родственники, так как при совместном владении имущества оно всё равно будет изъято, а собственники получат денежную компенсацию.

В ходе банкротства подлежат списанию такие обязательства:

• кредиты в банках и кредитные карты;
• займы у частных лиц и компаний;
• долги по коммунальным платежам;
• задолженности по штрафам, налогам и пеням;
• компенсация материального ущерба.

При этом не могут быть списаны так называемые текущие платежи:

• алименты;
• возмещение морального ущерба;
• возмещение вреда, нанесенному здоровью;
• выплата зарплаты работникам, если банкрот является ИП.

Все эти обязательства останутся и после банкротства. По ним не списываются пени и неустойка, и платить по ним придется в любом случае. В исключительных случаях суд может дать на несколько месяцев отсрочку.

Альтернативой может послужить реструктуризация долга – порой это целесообразней, чем лишиться всего имущества и получить значительные ограничения в своей жизни.

При каких условиях возможно

В законодательстве строго обговорено, при каких условиях можно инициализировать процедуру банкротства:

• Общая сумма всех долгов больше 500 тысяч рублей. Это может быть не один платеж, а совокупность обязательств – банковские кредиты, долги перед физическими лицами, неоплата услуг ЖКХ, налогов, штрафов, алиментов и т.д.
• Заемщик не исполняет свои обязательства 3 месяца и более. За это время «набегают» проценты и пени, и придется их погасить. Но как только заявитель подаст на банкротство, то дополнительные начисления приостановятся.
• Плательщик должен быть дееспособным и совершеннолетним. При этом он должен понимать, что подает на банкротство. Если выяснится, что он не знал о последствиях или был принужден к проведению процедуры, то суд может отменить рассмотрение иска.
• Долг должен быть подтвержден. Тот, кто подает на банкротство, должен предоставить документы, свидетельствующие о наличии кредита и отсутствии оплаты.
• У заемщика отсутствует возможность погасить долг. Например, необходимо показать, что он остался без работы или попал в сложную жизненную ситуацию, не подразумевающую возможность платить по долгам.

Таким образом, банкроту необходимо показать, что он полностью лишился возможности оплачивать свои долги, и только списание обязательств является единственным вариантом для дальнейшей жизни.

Кто может подать на банкротство

Будет человек банкротом или нет, решает арбитражный суд. Именно туда необходимо подавать соответствующее исковое заявление.

По закону подавать на банкротство может:

• сам должник, когда его долг достигнет указанных выше параметров;
• кредитор или же группа кредиторов, при этом они не обязаны знать финансовое состояние заемщика;
• арбитражный управляющий, к которому обратился должник за помощью в проведении банкротства.

Чаще всего иск подает сам плательщик, так как именно он в полной степени в курсе своей финансовой ситуации и знает, соответствует ли его ситуация требованиям закона.

Стоимость

Банкротство не производится бесплатно. В процессе его прохождения должнику придется нести расходы, а именно:

• внесение депозита на специальный счет суда – в 2018 году 25 тысяч рублей, из этой суммы взимается плата на судебные расходы, а также выплачивается вознаграждение арбитражному управляющему (реквизиты счета можно получить в канцелярии суда);
• госпошлина – ранее ее размер составлял 6000 рублей, но с января 2018 года – всего 300;
• расходы на рассылку письменных извещений кредиторам;
• оплата труда арбитражному управляющему – 7% от суммы реализованного имущества.

Кроме того, сам заявитель может привлечь дополнительных специалистов, которые могут ему отстоять свои права, например:

Адвоката – значительную часть работы защитника взял на себя арбитражный управляющий, но если необходима грамотная помощь, например, нужно сохранить определенное имущество, то без адвоката обойтись сложно.

Оценщик – обычно стоимость реализуемого имущества управляющий оценивает «на глазок», но иногда имеет смысл привлечь независимого специалиста.

Нотариус – он заверяет копии документов, а также доверенности.

Их работа оплачивается из кармана должника, получить по ним отсрочку нельзя. Стоимость услуг определяется в индивидуальном порядке.

Документы для банкротства

Для того, чтобы реализовать банкротство, заявителю понадобится подготовить значительное число различных бумаг. Их можно условно разделить на несколько категорий.

Первая – это личные документы:

• российский паспорт;
• ИНН;
• СНИЛС и выписка с лицевого счета (можно заказать в ПФР или на сайте Госуслуги);
• сведения о нахождении в браке (если банкрот ни разу не вступал в брак, то нужно соответствующий свидетельство от нотариуса);
• брачный договор;
• если заемщик развелся в течение 3 лет, предшествующих банкротству – акт о разделе имущества;
• сведения о наличии иждивенцев на обеспечении;
• выписка из ЕГРИП – если заявитель является ИП.

В следующую категорию входят документы, которые подтверждают финансовое состояние заемщика:

• выписки с лицевых счетов, открытых в банках;
• справки о доходах за предыдущие 3 года (можно взять 2-НДФЛ с мест работы или запросить эту информацию в ФНС);
• сведения о нынешней занятости и размере оклада;
• для безработного – справка из отдела занятости.

Следующая категория документов – подтверждение притязаний кредиторов:

• справки, договоры, расписки, выписки и прочие документы, свидетельствующие о наличии и сумме долгов;
• реестр кредиторов с указанием сумм и заложенного в их пользу имущества;
• уведомление с Почты России об отсылке писем кредиторам.

Для оценки платежеспособности заемщика необходимо будет составить реестр всего принадлежащего ему имущества стоимостью дороже 10 тысяч рублей. Именно эти предметы составят основу аукционного поля, выручка с которого пойдет на оплату компенсации кредиторам.

Данный список является открытым, т.е. при желании истец может добавить дополнительные бумаги, которые помогут склонить суд в его пользу.

Кроме того, понадобится составить исковое заявление, в котором заемщик просит признать себя банкротом и описывает сложившуюся ситуацию, а также извещает суд о предпринятых шагах. Так, сперва нужно попытаться договориться с кредитором, и только при неудаче – идти в суд.

Как происходит судебное заседание

Арбитражный суд рассматривает дела о банкротстве в порядке приоритетной очереди. На практике проходит от 2 до 4 недель в зависимости от загруженности суда. Само рассмотрение происходит в таком порядке:

1. Суд назначает время рассмотрения дела, извещает об этой дате истца и его кредиторов.
2. В ходе заседания заслушиваются мнения обеих сторон и им предлагается прийти к мировому соглашению.
3. При отказе суд анализирует финансовое состояние заемщика.
4. Выносится окончательное решение – может быть назначена либо реструктуризация долга, либо банкротство.
5. В случае банкротства суд назначает арбитражного управляющего либо рассматривает ходатайство о назначении таковым кандидатуры от истца.
6. Судебное решение предоставляется сторонам.
7. В течение 14 дней стороны могут обжаловать его – если претензий нет, то решение считается вступившим в силу.

Далее подключается арбитражный управляющий. Он производит оценку имущества должника, реализует его и производит расчеты с кредиторами в порядке очередности.

Возможные исходы

Как уже было сказано, суд может принять одно из двух решений:

Возможен и третий вариант – стороны приходят к мировому соглашению. Например, банк соглашается простить неустойку и предоставить отсрочку платежа на 2-3 месяца, чтобы плательщик мог разобраться со своими финансовыми проблемами. Мировое соглашение подтверждается судьей и считается официальным документом.

Какое имущество могут отобрать

В ходе банкротства обязательным этапом является реализация имущества должника. В первую очередь будет распродано или передано кредитору первой очереди заложенное имущество. Например, если в залоге находилась квартира, то она будет передана банку. Если банкрот заложил автомобиль, то его тоже изымут в пользу кредитора.

Для удовлетворения требований кредитора на продажу будет выставлена большая часть имущества, принадлежащая банкроту. Не включаются в конкурсную массу:

• предметы личного пользования – например, гигиенические принадлежности, посуда и т.д.;
• одежда и обувь, за исключением дорогостоящей, например, шуб и дубленок, а также брендов;
• детская одежда и игрушки;
• инструменты и оборудование, необходимые для осуществления профессиональной деятельности;
• предметы интерьера;
• лекарства;
• продукты питания;
• топливо и газ;
• семена и сельскохозяйственные животные;
• награды и ордена;
• встроенная техника;
• холодильник и оборудование для приготовления пищи.

Также сохранятся денежные средства на счете в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи.

Реализация имущества стоимостью свыше 100 тысяч рублей производится на открытом аукционе. Управляющий определяет стартовую цену, и имущество достается тому, кто сделает максимальную ставку.

Обычно управляющий заинтересован в том, чтобы побыстрее распродать конкурсную массу, поэтому начальная цена составляет 70-80% от среднерыночной.

Заберут ли квартиру

Этот вопрос волнует каждого потенциального банкрота. Недвижимость – самое дорогостоящее имущество, и лишиться своего жилья не хочется никому.

Квартира будет забрана в счет долгов в следующих случаях:

• если она была в залоге – т.е. в случае с ипотекой, а также при оформлении потребительского кредита под обеспечение недвижимостью;
• если она не является единственным жильем заемщика – если ее продажной цены хватает для покрытия долгов, то остальное имущество не будет распродано.

В случае, если квартира – это единственное жилье заемщика, и она не заложена, то конфисковать ее не могут. По Конституции, никто не вправе отчуждать единственное жилище человека и лишать его права на кров.

Если в заложенной квартире имеется несколько собственников, то она будет изъята всё равно. Всем собственникам, кроме банкрота, будет выплачена компенсация, эквивалентная стоимости их долей.

Квартира будет забрана, даже если в ней прописаны или являются собственниками несовершеннолетние, так что их наличие не является фактором, обеспечивающим неприкосновенность жилья.

Кроме того, суд проверит все сделки, которые совершены должником за 3 года до банкротства. Если выяснится, что он распродал свое имущество, оставшись владельцем всего 1 объекта недвижимости, то предыдущие сделки могут быть расторгнуты, а нынешнее жилье – изъято.

Последствия банкротства

Списание долгов имеет и свои последствия, о которых не все потенциальные банкроты знают. Иногда минусы процедуры могут перевесить плюсы.

На время непосредственно банкротства на заемщика будут наложены следующие ограничения:

• ему запрещено производить сделки со своим имуществом;
• банковские счета будут «заморожены», за исключением небольшой суммы на счетах, необходимой для жизнеобеспечения и транспортных расходов;
• потенциальный банкрот не сможет выезжать за границу.

После проведения процедуры банкротства на должника будут наложены многочисленные ограничения. Он не сможет в течение 3 лет:

• устраиваться на работу в государственные органы;
• занимать руководящие посты;
• открывать ИП;
• быть учредителем или соучредителем ООО;
• совершать сделки на сумму от 50 тысяч рублей без согласования со своим управляющим.

Кроме того, на протяжении 5 лет он должен будет оповещать кредитора о том, что в прошлом являлся банкротом. Понятно, что с такой отрицательной кредитной историей получение ссуды в банке станет очень сложной задачей.

Итог: как выглядит банкротство пошагово

В целом порядок проведения банкротства таков:

• возникновение задолженности;
• неоплата долга в течение 3 месяцев (важно не производить оплату вообще никаких счетов – есть прецеденты, когда суд отказывал в проведении банкротства на том основании, что заемщик не платил только кредит, осуществляя все остальные платежи – ЖХК, телефон, интернет и т.д.);
• переговоры с кредиторами и предложение проведения реструктуризации;
• сбор документов для инициализации процедуры списания долгов;
• поиск арбитражного управляющего, оценщика и адвоката для проведения процедуры;
• составление реестра кредиторов и извещение их о подаче иска;
• формирование реестра имущества;
• подача иска в арбитражный суд;
• назначение даты рассмотрения дела;
• непосредственно судебное заседание, в ходе которого решается, какая форма разрешения конфликта будет применена: мировое соглашение, реструктуризация либо банкротство;
• вынесение решения о банкротстве истца;
• продажа имущества должника;
• выплата компенсации кредиторам в рамках возможности;
• списание остальных долгов как безнадежных.

Бывшему должнику рекомендуется составить с бывшими кредиторам дополнительное соглашение, в рамках которого указать, что расчет произведен полностью, и у тех больше нет претензий к бывшему заемщику.

Таким образом, банкротство – это реальный выход для тех заемщиков, которые обременены большими долгами и не имеют возможности с ними расплатиться. Процедура достаточно сложна и запутана, но если делать всё в соответствии с пошаговой инструкцией, а также привлечь к работе профессионалов, которые произведут все банкротство с максимальной пользой для заемщика. В ходе процедуры распродается дорогостоящее имущество плательщика, за исключением единственного жилья, но финансовых потерь можно избежать. После завершения процесса безнадежные долги списываются, но на банкрота начинают действовать определенные ограничения.

Видео-советы как начать процедуру банкротства, последствия