Что выгоднее сделать: уменьшить платеж или срок кредита?
Если у заемщика появились лишние денежные средства, то у него появляется идея о частичном досрочном погашении кредита. Возникает вопрос: что лучше сделать, уменьшить ежемесячный платеж или срок кредита? Рассмотрим варианты.
Содержание
Можно ли исполнять обязательство досрочно?
Действующее законодательство дает такое право каждому заемщику по кредитному договору. Чтобы реализовать 
такую возможность, необходимо:
- Обратиться к менеджеру банка.
- Написать заявление. Как правило, сотрудники финансовой организации подготавливают его самостоятельно. От клиента нужна только подпись.
- Внести деньги в кассу банка.
Возникает и другой вопрос: может ли сам заемщик выбрать, что именно сделать, какое распоряжение дать: об уменьшении ежемесячного платежа или срока исполнения обязательства?
Можно ли заемщику выбирать, что уменьшать?
Сотрудники банков лукавят, когда сообщают, что только сама кредитная организация решает вопрос о том, что будет сокращаться: величина платежа или срок исполнения обязательства.
Вернее, дело обстоит так: этот вопрос нужно обсуждать сразу – до заключения кредитного договора. Иначе, банк, действительно, сможет отказать в праве выбора.
Дело в том, что в законодательстве не указано, что кредитная организация обязана предоставлять заемщику возможность определиться с порядком исполнения обязательства «в процессе».
Впрочем, многие банки идут навстречу клиентам: в бланке заявления о частичном досрочном погашении кредита помещают пункт, где можно указать, что именно клиент хочет уменьшить.
Таким образом, лучше все просчитывать заранее. Конечно, для этого нужно быть, в какой-то степени, провидцем. И тем не менее.
Суть уменьшения платежа и срока исполнения обязательства
- Если уменьшается срок действия договора, то заемщику, досрочно вносящему деньги, предстоит платить кредит меньшее количество месяцев или даже лет.
- Если уменьшается платеж, то срок действия соглашения не меняется. А вот платеж заметно уменьшается. К примеру: человек выплачивал ежемесячно по 10 тыс. рублей. Потом – начал вносить некоторую сумму досрочно. В итоге, получилось так, что ежемесячно ему нужно платить не 10 тыс. рублей, а, скажем 5.
Какой вариант выбрать?
Уменьшение размера платежа
Вариант хорош, если финансовая нагрузка на заемщика слишком высока. Либо же, есть риск, что она окажется чересчур высокой в дальнейшем.
Например, человек взял кредит, по которому ему нужно выплачивать по 15 тыс. рублей ежемесячно. У заемщика не все хорошо с работой, он считает, что через пару месяцев его могут сократить. Есть вариант устроится на другую работу – приглашает друг, но зарплата там в два раза меньше. Соответственно, 15 тыс. отдавать банку уже будет сложно.
В таком случае лучше уменьшить именно размер платежа. Довести его до комфортного. Это несомненный плюс. Но есть и минусы.
Недостатки
- Срок исполнения обязательства не изменится, следовательно, переплата по процентам за пользование заемными средствами будет больше. Проценты начисляются на остаток. Он, конечно же, будет уменьшаться. Но начисление будет происходить каждый месяц. А их число не уменьшится.
- Если человек останется без дохода вообще, то его такой вариант не спасет. Обязательство нужно будет исполнять на протяжении оговоренного изначально срока.
- Субъективный минус: кредит, даже если величина ежемесячного платежа снижается, придется платить долгое время.
Преимущества
- Когда величина платежа уменьшается, то последние взносы в пользу банка, скорее всего, будут составлять какие-то смешные суммы. Особенно, если речь идет о дифференцированных платежах.
- Если деньги предоставлены в рублях, то, часто, лучше оттянуть сроки окончательного исполнения обязательства. Рубль постоянно дешевеет. Инфляция довольно высока.
Уменьшение срока исполнения обязательства
Здесь тоже есть свои плюсы и минусы.
Преимущества
- Остаток задолженности стремительно растет. Соответственно, проценты с него становятся все меньше и меньше.
- Кредит выплачивается быстрее.
Вариант подходит для тех, кто имеет возможность быстро справиться с задолженностью.
Недостатки
- Нужно располагать существенной суммой средств, чтобы часто передавать банку большое количество денег. Увы, не каждый имеет такие возможности.
- Не всегда вносить сразу много средств – это хорошо. Например, если речь идет об ипотеке, о кредите с аннуитетными платежами, то большая часть средств «сверх нормы» может уйти на погашение процентов.
Психологически, быстро исполнить обязательство – лучший вариант. Чем быстрее будет снято кредитное бремя, тем лучше.
Смешанный вариант
Если банк позволяет, то рекомендуется применять два варианта досрочного погашения. Это осуществляется следующим образом:
- Заемщик уменьшает размер ежемесячного платежа, путем частичного досрочного погашения кредита, до момента, когда сумма взноса станет комфортной для него.
- Человек продолжает платить деньги досрочно, уменьшая уже срок исполнения обязательства.
Отметим, что в каждом конкретном случае нужно взвешивать плюсы и минусы отдельно. Стоит воспользоваться кредитным калькулятором, чтобы понять, какой будет переплата в каждом из описанных случаев.
Аннуитет, дифференцированные платежи, процентная ставка, изменения курса валюты – все это нужно учитывать при принятии решения о том, как именно поступить.
