Почему банк отказывает в выдаче кредита: разбираемся в причинах

Человек, желающий получить кредит в банке, может получать отказ за отказом и недоумевать: чем он так не устроил банковскую систему? Причины могут лежать на поверхности, а могут оказаться скрытными, и не каждый человек додумается до них.

Несоответствие требованиям банка

Самая главная причина, составляющая примерно половину всех отклоненных заявок – данные заемщика не соответствуют требованиям банка. Как правило, базовых условий, предъявляемых к заемщику, не так уж и много:

• возраст – от 18-21 года до 60-65 лет на момент погашения взятых обязательств;
• наличие российского гражданство;
• прописка в городе, где оформляется кредит;
• необходимый стаж – от 3 месяцев в зарплатном банке и от 6 месяцев в стороннем.

Также банки обязательно смотрят на уровень дохода. Некоторые заранее прописывают в условиях, какой минимальный доход для оформления какого типа кредита требуется.

Если заемщик не соответствует хотя бы одному из заявленных требований, ему в заявке будет отказано автоматически. Даже если все остальные условия выполнены, а все документы – собраны.

Низкий кредитный рейтинг

Вторая по популярности причина отказа в оформлении займа – испорченная кредитная история. Она образуется, если у клиента в прошлом имелись:

• многочисленные просрочки по кредитам и кредитным картам;
• задолженность по налогам и сборам;
• невыплаченные обязательства.

Даже если плательщику удалось избавиться от всех долгов, то в кредитной истории задержки платежей останутся зафиксированы. Большое их число является серьезным стоп-фактором для последующих кредиторов. Так, никто не захочет связываться с клиентом, у которого долг приходилось «выбивать» через суд, коллекторов и приставов.

Важно знать, что на кредитный рейтинг влияют не только долги по кредитам, но и по другим обязательным платежам. В истории фиксируются просрочки по:

• налогам;
• штрафам;
• коммунальным услугам;
• займам в МФО и КПК.

«Вылечить» кредитную историю можно с помощью таких методов, как:

1. Оформление небольшого кредита на потребительский товар, например, диван, пылесос или гаджет (вероятность его выдачи очень большая).
2. Активное использование кредитной карты.
3. Использование продукта «Кредитный доктор» от Совкомбанка или его аналогов.

Как только кредитная история будет приведена в порядок, можно снова идти в банк.

Отсутствие достаточного уровня дохода

Клиенты обычно предоставляют только одну справку, подтверждающую доход – 2-НДФЛ. Но указанного в ней дохода может оказаться недостаточным для одобрения займа. Так, ежемесячный платеж не может превышать 50% (в некоторых банках – 60%) от чистого дохода (это доход за минусом всех обязательных расходов). К тому же должен быть минимальный размер зарплаты.

Если окажется, что дохода заемщика недостаточно, то можно:

1. Показать наличие дополнительных источников дохода.
2. Предложить залог или поручителей.
3. Уменьшить запрашиваемую сумму кредита так, чтобы размер платежа не превышал 40% от дохода.

В качестве дополнительных источников можно предоставить выписку из ПФР о получении пенсии, справку из деканата о назначении стипендии, договоры с заказчиками и декларацию 3-НДФЛ, подтверждающую статус самозанятого гражданина и т.д.

Вообще, наличие дополнительных справок о доходе само по себе хороший плюс – вы показываете, что не зависите только от зарплаты, и в случае финансовых затруднений сможете продолжать обслуживать долг.

Наличие слишком большого числа расходов

Из дохода соискателя банки вычитают обязательные расходы:

• на коммунальные платежи;
• на обслуживание других долгов и обязательств;
• на детей (в размере МРОТ на несовершеннолетнего).

Если окажется, что их слишком много, и они «съедают» почти всю зарплату заемщика, то в выдаче кредита банк откажет.

Высокая закредитованность

Больше всего банк не любит, если его клиент должен денег другому банку. Поэтому вам может быть отказано в выдаче займа только потому, что вы уже платите другому кредитору.

Дело в том, что при анализе клиентской анкеты банки вынуждены рассматривать все варианты, и самые наихудшие тоже. Если заемщик не сможет расплатиться с предыдущим кредитором, то тот направит взыскание на его имущество. Соответственно, остальным может ничего не достаться.

К тому же большое число кредитов – это риск. Если такой заемщик потеряет работы, то может запросто оказаться банкротом.

Наличие прочих долгов и платежей, кроме кредитов

Также банк смотрит на наличие других платежей. Например, если заемщик платит дополнительно алименты или вынужден по решению суда отдавать часть дохода в пользу пострадавшего, то его доход будет уменьшен на указанную сумму. При прохождении минимального порога последует автоматический отказ.

Данная мера позволяет банкам подходить к оценке потенциальных клиентов более взвешенно и аннулировать заявки тех, кто не очень добросовестно относится к платежам.

Изменения в профессиональном статусе

Кредитор отслеживает профессиональный путь своего заемщика, обращая внимание на следующие факторы:

• работает ли человек по специальности;
• каков его общий стаж работы и стаж на последнем месте;
• как часто он меняет место работы и профессию (банки не любят «летунов», но если человек растет в профессиональном плане, меняя текущую должность на вышестоящую, то это положительный фактор).

Также важное значение имеет рост дохода. Если из записей в трудовой книжке и из справок о доходах видно, что зарплата со временем увеличивается, то такой заемщик имеет на порядок больше шансов на одобрение.

А вот если клиент только недавно устроился на работу, постоянно меняет специальности и не растет в профессиональном плане – то ссуды ему не видать. По крайней мере, на выгодных условиях.

Подача заведомо ложных сведений в банк

Если заемщик решил слукавить в анкете и указать несколько больший доход, чем есть, это еще полбеды. Банки понимают, что потенциальным заемщикам в принципе свойственно завышать размер своей зарплаты (многие указывают доход до вычета налогов). Но вот за подлог других сведений могут и отказать.

Поэтому следует внимательно относиться к заполнению анкеты. Ошибка в паспортных данных из-за невнимательности – и вот вы уже подаете неверные сведения. А за то – автоматический отказ и отрицательная запись в кредитную историю.

Не допускается и подача подложных документов в банк, в том числе поддельных справок 2-НДФЛ. Их легко заказать в интернете или в фирмах-«однодневках», где за плату «нарисуют» любую сумму.

Но банк перепроверяет эти сведения, делая запрос в ПФР и ФНС. И если выявит несоответствие, то не выдаст кредит и внесет такого клиента в «черный список».

Наличие поручительства по другому кредиту

Это равносильно тому, если бы у вас уже был кредит. Банк рассматривает поручителей и созаемщиков как потенциальных плательщиков, ведь если основной заемщик не сможет исполнять свои обязательства, то они будут возложены на его «помощников».

Поручительство рассматривается банковским учреждением как дополнительная нагрузка на клиента, даже если основной плательщик выплачивает кредит без особых сложностей и не допускает просрочек.

Вхождение в группу риска

Отдельные категории заемщиков для банков являются участниками так называемой «группы риска». Само по себе нахождение в ней не говорит, что клиенту обязательно откажут в выдаче займа, поскольку банк анализирует несколько условий. Но если имеется хотя бы еще один стоп-фактор, то в переводе денег будет отказано.

Традиционно к «рисковым» заемщикам относятся:

• студенты, не имеющие места работы;
• люди преклонного возраста (не обязательно пенсионеры);
• женщины в положении или находящиеся в декрете;
• родитель, воспитывающий ребенка в одиночку;
• плательщики алиментов;
• лица, выплачивающие значительный штраф по решению суда;
• молодые сотрудники, только начавшие свой трудовой стаж (даже если у них формально есть минимально допустимый стаж);
• инвалиды;
• лица, страдающие хроническими заболеваниями, особенно, если риск смерти или утраты трудоспособности не покрывается страховкой;
• молодые люди до 27 лет (так как их могут призвать в армию).

Также совершенно точно будет отказано недееспособным лицам, а также людям, находившимся на лечении в психологическом либо наркологическом диспансере.

Недавнее банкротство

Еще одним существенным стоп-фактором на этапе получения ссуды является недавнее личное банкротство. По закону, бывший банкрот обязан предупреждать банки о таком печальном исходе в течение 3 лет после события. Но даже если он решит утаить эту информацию, она всё равно отображается в кредитной истории.

Вообще, после банкротства лучше забыть о кредитах и сфокусироваться на восстановлении своего финансового состояния и создании стабильного денежного дохода.

Стоп-фактором может стать не только личное банкротство, но и закрытие предприятия или ИП из-за долгов.

Наличие судимости

Банки очень внимательно рассматривают заявки лиц, имевших в прошлом судимость. Даже если она снята. Они априори не уверены в таких клиентах, и при наличии других стоп-факторов откажут в выдаче денег.

Если же совершенное преступление носило экономический характер, то такому клиенту вход в банки фактически вообще запрещен. Никакой кредит такому заемщику не светит.

Множественные заявки

Если воспользоваться «советом» некоторых кредитных брокеров, которые рекомендуют отправить сразу несколько заявок в разные банки, то можно столкнуться с таким же множественным отказом.

Дело в том, что банки, видя подобное, предполагают один из двух вариантов:

1. Заемщик – кредитный мошенник, который наберет займов и исчезнет.
2. Заемщик – не подкованный в финансах человек, который возьмет сразу несколько кредитов, а потом не сможет их обслуживать.

Третий вариант – что человек просто хочет получить несколько вариантов и выбрать лучшее предложение – не рассматривается, так как первые два риска гораздо существеннее.

Поэтому помните: один банк – одна заявка. Обращайтесь в другой, если только получили отказ.

Таким образом, есть много причин, по которым банк отказывает в выдаче кредита. Рекомендуется ознакомиться с требованиями, которые предъявляет к потенциальным заемщикам именно тот банк, в который вы хотите обратиться. Только убедившись, что всё в порядке, подавайте заявку. Помните, что каждый отказ фиксируется в кредитной истории, и если их будет слишком много, то банк откажет в выдаче займа, даже если его всё остальное будет устраивать.

Видео-советы как снизить риск отказа в кредите