Как не платить по кредиту? Описание законных способов

По состоянию на первую половину 2019 года совокупная задолженность россиян по банковским кредитам составляет около 13 триллионов рублей (для сравнения — годовой бюджет России составляет 18 трлн рублей). Всего в числе заёмщиков не менее 40 миллионов человек. Около 16% процентов россиян, а это порядка 10 млн. человек, сталкиваются с проблемами при уплате долгов. Ситуацию нельзя назвать катастрофической (например в Соединённых Штатах закредитованность населения ещё выше), но в условиях сложной экономической ситуации и постоянного падения доходов неудивительным становится возрастание процента просрочек по кредитам.

В публикации мы собрали наиболее релевантную информацию о том, как можно легальными методами отсрочить выплаты по кредитам в России, а лучше полностью снять с себя кредитное бремя.

Законные способы избежать выплаты кредита

Несоблюдение кредитных обязательств в 2019 году влечёт за собой серьёзные последствия. От регулярных и настойчивых напоминаний и неприятного общения с коллекторами, до прямого суда со взысканием долга и зачастую арестом имущества.

Для того чтобы избежать самых негативных последствий, необходимо разобраться, что вообще можно предпринять не нарушая законодательства РФ. Как можно минимизировать кредитную ответственность, либо попытаться полностью выйти из под неё (а в соответствии со статьёй 177 уголовного кодекса, за уклонение от выполнения погашения кредитной задолженности предусматривается уголовная ответственность).

Рефинансирование

Заемщик берёт в другом банке кредит под не такую высокую процентную ставку, после чего закрывает кредит в старом кредитном учреждении(ях) при помощи уже актуального кредита, который был взят уже на комфортных для него условиях (включая невысокую ставку по кредиту, удобные ежемесячные платежи). Компания не доверится ненадёжному клиенту: если у вас хоть раз была просрочка по кредиту, то рефинансироваться будет очень сложно.

Разумеется, этот метод не избавляет клиента от всех обязательств в полной мере, но по крайней мере он даёт возможность осуществлять выплаты по кредитам при минимальной нагрузке. Однако самую важную роль играет само кредитное учреждение, предлагающее свои услуги для рефинансирования.

Отсрочка по платежу

Возможность договориться о долговой отсрочке — процедуре, так же известной как кредитные каникулы. Заемщику нужно лично прийти в банк с запросом об отсрочке долга. Просьба должна подтверждаться документами, подтверждающими сложное материальное положение заемщика (например потеря работы, или неожиданный развод, ведущий к непрогнозируемой потере дохода), не позволяющее ему уплатить долг в указанные сроки, тогда заёмщик и заемодатель смогут согласовать отсрочку по платежу, а банк может позволить в течение определённого времени платить исключительно проценты по кредитам, отстрочив выплаты по основному долгу, хотя это не всегда работает в случае с потребительскими кредитами.

Реструктуризация

Термин «реструктуризация», как понятно из названия, означает изменение структуры займа. Точнее, это пересмотр условий кредитного договора, а именно срока выплат, и соответственно размера платежей. Как правило это увеличение срока кредитования с уменьшением месячного платежа и распространением штрафных санкций на весь срок кредита. Как и в варианте с отсрочкой, для запроса на реструктуризацию требуется уважительная причина, подтверждающая неспособность заёмщика расплатиться по долгам. Поэтому запрос о реструктуризации подаётся в письменном виде прямиком в близлежащее отделение, прилагая все сопутствующие документы, доказывающие хрупкое денежное положение задолжавшего.

Банкротство

Процедуру банкротства регламентирует закон Федерации от 29.11.2014 №476-ФЗ. Инициация данной процедуры происходит, когда долг превышает 500000 руб, у заёмщика отсутствует ликвидное имущество, а ежемесячный платёж по кредиту объективно слишком высок по сравнению с доходом. Процедура признания физ. лица банкротом не является бесплатной — стоимость инициации процедуры от 40000 рублей. Процедура влечёт за собой огромный шлейф негативных последствий, таких как полное уничтожение кредитной истории, в результате которого теряется возможность брать кредиты у банков, шестимесячное ограничение на выезд за рубеж, а также трёхлетнее ограничение на возможность занимать руководящие посты в компаниях.

Передача кредита страховщикам

Если заёмщик при получении кредита был составлен и оформлен договор страхования по защите клиента в случае утраты работы, мобильности и прочих страховых случаев, то в случае наступления оного компания обязана будет возместить полностью весь долг клиента по займу.

Вот виды страховых покрытий, по которым страховые компании могут выплачивать долги заёмщика:

Ещё одна возможность применения договора страхования заключается в возможности его досрочного расторжения. Если в условия страхового договора включено возвращение страхового взноса, то данные денежные средства можно использовать на погашение кредита. Несмотря на то, что при этом страхование перестаёт.

Выждать срок исковой давности

По ГК РФ, срок действия поданного иска составляет ровно три года. Точкой отсчёта данного периода является время, когда была зафиксирована просрочка по кредиту. В процессе всего этого времени долг может быть продан коллекторскому агентству (если такое положение предусматривается в изначальном договоре), либо банк может сразу подать в суд.

Кредитодатель может расценить, что в течение указанного временного промежутка (3 года) заемщик специально уклоняется от выплаты долгов, после чего может подать уже заявление в правоохранительные органы о возбуждении УД по факту мошенничества. Однако это редко затрагивает суммы, не превышающие полтора миллиона рублей. В случае меньших задолженностей кредитная организация скорее всего не будет обращаться в правоохранительные органы, однако разбирательство в судебных органах гарантировано.

Как не платить проценты?

Даже при при гашении основной части кредитного бремени, оставшиеся проценты по кредиту иногда сильно влияют на бюджет (более того, ануитетные платежи предполагают дополнительные проценты за сам факт использования заемных средств). Тем не менее,существуют меры, предполагающие полностью законный обход уплаты банковских процентов, либо же сведения их размеров к самому минимуму.

Наиболее выгодный способ обхода уплаты процента — это использовать такую банковскую карту, на которой есть так называемый «Грейс» (льготный) период. В большинстве случаев этот срок варьируется в пределах тридцати, максимум ста календарных дней и устанавливается банком. Чтобы не выплачивать % по заёмным средствам с кредитной карты, потребуется в течение конкретного льготного периода гасить потраченную на карте сумму. Суть в том, что проценты начисляются каждый раз, когда кредитозаемщик не успевает гасить задолженность в рамках льготного периода .

Также должно быть очевидным, что избежать уплаты процентов и максимально избежать дополнительных расходов, связанных с начислением дополнительных процентов, можно если просто досрочно вернуть долг. Поэтому, если средства позволяют расплатиться с банком по долгам заранее, лучше это сделать.

Интересно, что в течении 14 дней после приобретения потребительского займа, займополучатель имеет полное право на досрочный возврат полной суммы долга, оплатив процент исключительно за реальное пользование средствами потребительского займа, не включая каких-либо штрафных и комиссионных взысканий. Данный порядок регламентирует постановление Федерального законодательства от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите».

Что делать, если банк обратился к коллекторам?

Если долг был продан в колекторскую фирму, то ещё не всё потеряно. Ещё есть возможность избежать выплаты кредита законными способами:

1. В порядке судебного процесса обжаловать правомерность передачи кредитным учреждением долговых обязательств по цессии коллекторскому агентству. Законность данной юридической процедуры ранее долгие годы была дискуссионной, т.к. коллекторские фирмы не имеют формальных полномочий на действия и операции в сфере банкинга. Однако постановление Верхновного Суда РФ от 28 Июня 2013 N17 разрешило данный вопрос в пользу коллекторов, закрепив за кредитными организациями право уступки долгового бремени заемщика коллекторским фирмам. Однако есть один важный пункт: переуступка долгов коллекторской организации осуществляется лишь в случае, когда это было предварительно обговорено в договоре между кредитной организацией и заёмщиком. Исходя из этого, в случае, когда соответствующий пункт в договоре отсутствует, но долг всё равно был передан коллекторам — это является грубым нарушением и поводом для обжалования всего процесса в суде, в результате которого передача долго будет признана незаконной, а заёмщик освобождён от уплаты процентов коллекторам.
2. Работа антиколлекторских организаций. Суть их заключается в том, что их сотрудники (люди, обладающие юридической практикой, опытом и знаниями в соответствующих областях) проводят сравнительно-правовой анализ соглашения между банком и клиентом, изучают договор о переходе долгов коллекторам и всю документацию на предмет наличия серьёзных оснований на их оспаривание в суде. Вместе с этим, специалистами фирм проводится анализ правомочности и законности отдельных действий в работе коллекторов, потому что всем известно, что подобные фирмы нередко используют методы, пересекающиеся с нарушением гражданского, административного, а иногда и уголовного кодекса РФ. В случае фиксирования случаев прямого нарушения гражданских прав должника, делом может заняться прокуратура.

А что если дошло до суда?

Если ситуация дошла до того, что банк начал добиваться взыскания просроченного кредита через суд, то это может стать завершающей стадией выхода из кредитного тупика. Разумеется, гораздо сложнее лавировать с выплатой задолженностей находясь на данной стадии.

Сложно, но всё же можно:

• Во-первых, заёмщик может, подготовившись к грядущему судебному иску, предварительно переписать всё своё имущество и накопленную собственность на близких родственников, закрыть все банковские счета в альтернативных банковских учреждениях, подать на увольнение с официальной работы. В результате этого суд конечно поручит взыскать со злостного нарушителя долги перед кредитным учреждением, однако фактически судебные приставы не исполнят данное поручение.

Данная процедура не является незаконной, однако Гражданский кодекс РФ утверждает, что любые сделки по переписыванию собственности являются мнимыми, то есть, по факту, осуществляемыми лишь для вида, для того чтобы скрыть собственное имущество. Не говоря уже о том, что любые сделки о передаче собственности, проводящиеся должником после передачи банком дела по кредиту в суд, выглядят подозрительно. Поэтому данный способ является очень рискованным и всегда есть возможность, что суд, с подачи судебных приставов, признает вышеуказанные сделки ничтожными и впоследствии арестует вышеперечисленную собственность должника в пользу кредитного учреждения.

• Во-вторых, сам заёмщик может быть готовым на погашение кредита, но в конкретный временной промежуток находиться в сложном финансовом положении, не позволяющем ему выплатить долг в полном объёме, а кредитное учреждение просто не идет на встречу. В такой ситуации можно послать иск о запросе рассрочки/отстрочки платежа. При этом должны быть предоставлены доказательства сложного материального положения должника.

Нужно понимать, что вне зависимости от положения человека, любой долг нуждается в оплате. В противном случае к должнику применяются штрафные меры и санкции, в свою очередь перерастающие в ещё больший долг. Должник, своевременно не избавившийся от своего бремени, попадает в замкнутый круг, в котором для погашения старого кредита требуется брать новые займы. В такой ситуации полное освобождение от кредитного рабства возможно только в случае смерти или безвозвратной пропажи должника, признании банкротства, либо оплате долга страховой компанией.

Читайте также другие полезные статьи:

• Как быстро рассчитаться с кредитами? Способы и советы
• Юрист по кредитным долгам. Как найти хорошего и недорогого
• Уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж ? Что выгоднее?

Видео-советы: 7 способов, как законно не платит кредит