Можно ли безбедно жить на проценты от банковского вклада?

Многие россияне втайне хотели бы не работать и жить на проценты. Ранее таких людей раньше называли рантье. Не путайте с ростовщиками: ростовщики выполняли роль современных микрофинансовых организаций, и их жизнь была очень беспокойной.

Современные рантье. Что это за люди?

Самый простой (но не единственный) способ жить на прибыль от отдаваемого в рост капитала — это получать доход от размещённых в банках вкладов. Можно ли жить на проценты от банковского вклада? Поговорим об этом подробнее.

Что такое банковский вклад

Сначала уточним определение терминов:

• Банковский вклад — это денежный взнос в национальной или иностранной валюте, размещаемый в банке на определенных условиях и имеющей целью получить доход в виде процентов.
• Вкладчик — человек, разместивший денежные средства в банке и заключивший с банком договор вклада. Важно, что иногда недобросовестные банки, особенно находящиеся на грани закрытия, не заключают договор или оформляют его неправильно. В этом случае при наличии подтверждающих документов о внесении денежных средств гражданин может быть признан вкладчиком (судом, Агентством по страхованию вкладов, правопреемником банка и так далее).
• Депозит — способ хранения различных типов ценностей (не только денежных) в банке с целью получения дохода или без него. На депозите могут быть размещены не только деньги, но и драгоценные металлы и камни, акции, облигации и так далее.
• Капитализация вклада — автоматическое причисление процентов к основной сумме вклада. Чаще всего происходит ежемесячно, иногда ежегодно.

Процедура открытия вклада примерно одинаковая во всех банках. Гражданин, имея на руках удостоверение личности, приходит в банк и выбирает подходящий продукт. В последнее время появилась возможность ознакомиться с условиями банковских предложений непосредственно на сайтах банков, там же можно подать предварительную заявку на открытие. После этого происходит заключения договора вклада, один экземпляр обязательно отдается на руки вкладчику.

В договоре обязательно указываются его существенные условия:

Вкладчик должен внимательным образом проверить правильность его заполнения. Дополнительно выдается приходный кассовый ордер о внесении денежных средств. Таким образом, вкладчик может исходя из договора рассчитать свой доход на период действия вклада. Российское законодательство на данном этапе очень лояльно к вкладчикам: оно не позволяет банкам в одностороннем порядке снижать процентную ставку, что, безусловно, дает дополнительные гарантии и повышает привлекательность размещения средств во вкладах.

Поговорим о рублевых вложениях. Процент по вкладу может быть выше или ниже в зависимости от условий вклада.

На рынке бывают два варианта развития событий:

На какие проценты по вкладам можно реально рассчитывать

Для ориентировки подойдут средние значения процентов по банковским вкладам. Максимально возможный процент больше среднего примерно на тридцать процентов. То есть если средний по рынку процент 6 годовых, то найдется банк со ставкой в 7.8 процентов (оценка очень грубая, но для наглядности пойдет).

Для наглядности сравним средние и максимальные процентные ставки за последние 10 лет:

Итак, примерно на такой ежегодный доход можно было рассчитать в те или иные годы. Обратите внимание, что максимально возможный доход можно получать при активных действиях: забирать деньги из одного банка и перекладывать в другой при изменении конъюнктуры. Потому что в разные периоды наибольшие ставки предлагали разные банки. Любопытно, что в Сбербанке пока что самые низкие ставки по рынку, поэтому он совершенно не привлекателен для размещения средств.

На первый взгляд может показаться, что процент довольно высок. Однако необходимо учитывать инфляцию, которая съедает часть вклада. И если вы будете забирать проценты, то реальный объем вклада будет все время уменьшаться, сжиматься, как шагреневая кожа. Поэтому если вы хотите не проедать вклад, а приумножать его и жить на реальный доход, то следует уменьшить ежегодный доход на величину инфляции. Посмотрим теперь, как менялась по годам инфляция.

Динамика инфляции за последние 10 лет и реальный доход с учетом инфляции

Сведем инфляцию в список. Указан год и официальная инфляция в процентах за год:

Теперь попробуем рассчитать реальный доход от размещения денег под максимально возможный процент. Для этого от максимальной ставки отнимем величину официальной инфляции. Есть мнение, что реальная инфляция выше официальной. Это и так и не так. Инфляция рассчитывается по большому числу товаров, которые приобретают не все граждане. Если человек покупает только минимально необходимый набор продуктов, то его инфляция обычно выше, потому что товары первой необходимости дорожают зачастую быстрее общей инфляции. То есть богатые ощущают инфляцию мягче, чем бедные.

В результате получаем такие результаты:

Если посчитать среднее за десять лет значение, то получим 2.798 процента. Это и будет средняя условная ежегодная доходность при размещении денег на самых выгодных вкладах при условии своевременного перекладывания вкладов в банки с лучшими условиями.

Сколько денег надо положить в банк, чтобы жить на проценты

Произведем расчеты: при каких инвестициях можно жить на проценты от вклада. Необходимая для безбедной жизни сумма для каждого региона своя. Возьмем для примера обычный российский регион, например, Ивановскую область. Средняя заработная плата в 2019 году там, по данным статистики, составила 26417 рублей. Если бы мы жили в Иваново и хотели бы получать доход от процентов, равный средней зарплате, то нам необходимо открыть несколько вкладов на приличную сумму. Как же рассчитать величину суммы, помещаемую в банк?

Мы уже выяснили, что можем рассчитать максимум на 2.798 процента годовых реального дохода.

В месяц получается в двенадцать раз меньше:

2.798/12 = 0.233 процента.

Итак, 0.233 процента приравниваем к ежемесячному доходу в 26417 рублей.

Отсюда легко определить размер самого вклада:

Сумма вклада = желаемый ежемесячный доход/ежемесячный процент = 26417/0.00233 = 11337776

Необходимо учесть еще один неприятный фактор. Инфляция в России неуклонно снижается. Снижается и ключевая ставка Центробанка России. Снижаются и процентные ставки. Поэтому разница между ставкой по вкладу и инфляцией в будущем будет снижаться и вряд ли удастся получать 2.798 процента сверх инфляции. Специалисты говорят о суммах, в два раз меньших. В этом случае, чтобы не проесть капитал, придется положить на счет вдвое больше описанной суммы, то есть около 23 миллионов рублей.

Как видим, получение дохода от размещения средство во вклад реально, но требует огромных вложений, которые есть не у каждого.

Подводные камни и тонкости выбора банка для вклада

Есть несколько важных моментов, которые надо знать. Первое, что надо выяснить, — состоит ли кредитная организация в системе страхования вкладов. Если является, то государство гарантирует выдачу вклада вместе с процентами в сумме, не превышающей 1400000 рублей. Важно, что возмещается сумма с набежавшими процентами. Если срок начисления процентов не подошёл, то они все равно начисляются пропорционально прошедшим со дня начала вклада сроку, что является определённой льготой для вкладчика.

Многие забывают о процентах и кладут в банк сумму в 1400000 рублей, думая, что вклад подпадает под гарантии полностью. Но это не так. Предположим, что вклад открывался на два года со ставкой в 7 процентов годовых. Через полтора года у банка отозвали лицензию. Вкладчику начисляют примерно 10 процентов в виде дохода за полтора года, то есть вклад с процентами составит 1540000 рублей. Однако весь доход в сумме 140000 превышает квоту страховки, и вкладчик не получит этих денег.

Точнее говоря, он может претендовать на эти день в ходе ликвидации банка, но в реальности выдают лишь от 5 до 20 процентов суммы долга. Учитывая вышеуказанное, вклад надо открывать на такую сумму, чтобы сумма вместе с процентами не превышала 1400000 рублей.

В нашем случае это будет:

1400000/(1.07х2)=1228070.

Вот на такую сумму и следует открывать вклад. Если у вас денег больше этой суммы, то лучше не рисковать и сделать вложения в другие банки, даже если там процент ниже. Важно: если вы оформите несколько договоры вкладов в разных филиалах одного банка, то страхуется только сумма 1400000 со всех договоров вместе, а не по отдельности.

В интернете часто звучат рекомендации вкладывать большие суммы в надежных банках, входящих в ТОП. Но это представляется неразумным решением: ситуация на рынке может поменяться в любой момент, лучше потратить какое-то время, но раскидать средства по разным банкам.

Особенности валютных и мультивалютных вкладов

В последние годы правительство России не скрывает, что проводит политику дедолларизации экономики. А это значит, что значимость иностранной валюты будут понижать (и уже понижают) всеми доступными экологичными способами. Это привело к тому, что банки либо вообще не принимают вклады в долларах и евро, или платят мизерные проценты.

Вклады в евро уже принимают практически по нулевой процент, вложения в долларах еще могут принести 4 процента годовых. Но не забываем, что курс доллара уже сильно повысился в 2013 — 2014 году по отношению к рублю, и сейчас намечается нисходящий тренд. Так что вложения в валюту могут даже не компенсировать инфляцию.

Мультивалютный вклад открывается в любой валюте и может конвертироваться из валюты в валюту и предоставляет собой компромиссный вариант для людей, боящихся девальвации.

Альтернативные варианты размещения денежных средств

Подробное описание альтернативных схем выходит за рамки статьи, но всё же перечислим основные примеры инвестиций:

В данной статье мы рассмотрели, можно ли прожить на проценты от вклада, и выяснили, что можно, но это потребует колоссального вложения средств. Однако большинство людей выбирают именно такие вложения, потому что доходность можно прогнозировать и вклады застрахованы государством.

Читайте также другие полезные статьи:

• Что такое детские вклады? Думаем о будущем своих детей
• Завещательное распоряжение по вкладу
• Особенности системы страхования банковских вкладов в России
• Страховая выплата по вкладу. Все о получении и процедуре

Видео-советы: как жить на доход от банковского депозита