Рейтинг карт рассрочки: выбираем лучшую по всем параметрам

Карта рассрочки – продукт, позволяющий купить любой товар в магазине-партнере, и выплачивать потом кредитной организации деньги. Чем отличается это от обычной пластиковой карты? Проценты не начисляются, пока заемщик исправно платить организации и покупает у партнеров. Идеально? Нет, подводные камни есть везде, да и предложения на рынке разнятся. Выбрать самый выгодный продукт поможет простая инструкция

Что важно знать о картах рассрочки

Реклама этих карт может завораживать. Вот бедная барышня шагает уныло по городу, нет у нее денег на туфли и сумочку. А вот она же, счастливая, выбегает из бутика и летит на свидание. Нужно только ежемесячно гасить долг, и все. Никаких переплат.

Кажется, что мы попадаем в кредитную сказку. Но тут любой взрослый человек должен задуматься, что бесплатно работают только бюджетники, да и тем дают какие-то копейки. Кредитная организация зарабатывает деньги на этих картах.

Ограничения по магазинам-партнерам

Мы получаем рассрочку, только если приобретаем у партнеров. Их список есть на сайте карты рассрочки, и при покупке надо уточнять у продавца, входит ли торговая точка в эту программу. Иначе можно оказаться с долгом по процентам. Партнерство – вещь непостоянная, лучше переспросить, чем платить лишние деньги.

В США такие карты рассматривают как «продукт для магазина такого-то». Они брендированы, и потребитель не путается, чем платить в том или ином макете. В нашей стране придется делать пометки лично. Храните небольшой список магазинов в отделении кошелька с картой, если не хотите спонсировать банк.

Высокие проценты при использовании в роли обычной кредитной карты

Некоторые карты могут использоваться и как кредитные, но тогда процент будет начисляться с первого дня возникновения долга. Это происходит, даже если клиент купил булку и пакет молока в продуктовом. Сумма долга не имеет значения. При этом проценты по картам рассрочки рассчитываются так, чтобы покрывать «убытки» от предоставления средств в рассрочку. Он выше, чем по кредитным картам, и это надо учитывать.

Сроки и плата за обслуживание

Не все карты бессрочны и не взимают плату. Нужно уточнить в банке, когда закончится период бесплатного обслуживания, и сколько именно взимается по его окончанию. Многие карты проще закрыть, и взять через некоторое время рассрочку в другом банке, чем продолжать обслуживать по высокой цене.

Платные карты обычно стоят в пределах дебетового пластика, но проблема в том, что их владельцы забывают закладывать эти 500-1000 рублей в расходы, и получают долг. А он уже ведет к утрате льготного статуса и необходимости платить по карте проценты.

Заведите приложение-планировщик на смартфоне, или делайте пометки, когда вносится платеж по очередной карте. Пишите и сумму ежемесячного платежа, и стоимость услуг банка, чтобы не влезть в долги. Отслеживать все карты проще в приложении для ведения домашней бухгалтерии, но если карт всего 2-3, можно справиться и в обычном планировщике задач.

4 карты, которые можно оформить онлайн

Совесть

Предлагают карту «Совесть» владельцы Киви Банка и одноименной платежной системы. Она оформляется за несколько минут онлайн, в офис ездить не надо. Отличает продукт удобство оформления и наличие большой сети партнеров банка.

Платить «по Совести» можно в 40 000 магазинах и ресторанах, работающих в крупных и мелких городах нашей страны. Полный список есть на сайте этого продукта. Карта оформляется на пять лет, но период беспроцентного использования всего 12 месяцев.

Другие характеристики:

• Лимит составляет от 5000 до 300 000 рублей;
• За каждую просрочку начисляется 290 рублей, плюс 10% годовых на сумму оставшегося долга;
• Карта относится к платежной системе Visa.

Задолженность можно погашать физически через банкомат, или онлайн, либо с киви-кошелька. Удобней всего пользоваться «Совестью» тем, кто имеет такие кошельки и получает на них доход. Но возможно и погашение переводом из онлайн-банков.

#Вместоденег от Альфа Банка

Маркетологи компании постарались, ориентируясь на активных пользователей соцсетей, и назвали карту хештегом. В чем преимущества этого продукта? Ее принимают везде, можно платить за границей.

Карта удобна для тех, кто покупает не только у партнеров банка:

• Льготный период до 4 месяцев до 2 дет;
• В рассрочку на 4 месяца можно купить товар в любом магазине;
• Двухгодичная рассрочка действует только для партнерских магазинов;
• Выпуск карты бесплатный, оформить можно онлайн;
• Лимит – до 100 000.

Возвращать долг банку придется в день, когда карта была выпущена. Покупать можно начать по истечении 30 дней с момента оформления.

В чем подвох? Со второго года использования карта становится платной, и на долг начисляют проценты. Альфа-Банк говорит о фиксированной процентной ставке, то есть более 10% годовых на долг нельзя начислить по договору. Такая открытость является плюсом, но информация о штрафах и пенях все же замалчивается. Реальная сумма процентов может достигать 36% годовых.

Покупая в магазинах, которые не являются партнерами, надо понимать, что долг будет делиться всего на 4 месяца, и сумма платежа будет высокой. Проигрывает карта «Совести» и по кредитному лимиту. Обычно консультанты по финансам рекомендуют брать Вместо Денег тем, чья средняя зарплата не превышает 30-40 тысяч рублей.

Карта Хоум Кредит Банка

ООО «ХКБ» выдает карты только лицам от 18 до 64 лет, что автоматически «отсеивает» многих пенсионеров, хоть у них и есть доходы. К тому же, надо будет предоставлять доказательства, что получаешь зарплату или иной доход, чтобы продукт оформили.

Эта карта отличается:

• Возможностью покупок в любых магазинах с рассрочкой на 3 месяца;
• Льготным периодом для партнерских магазинов сроком 12 месяцев;
• Индивидуальным лимитом, который не может быть меньше, чем 10 000 рублей, и больше, чем 300 000 рублей;
• Возможностью погасить долг досрочно;
• Суммированием всех покупок за месяц, и «разбивкой» долга на последующие три месяца.

Карта подойдет тем, кто имеет хорошую кредитную историю и обращался в Хоум Кредит. Тогда есть вариант получить хороший лимит.

Отслеживать надо сроки платежей, и индивидуальный график платежей. Сама карта бесплатная, но за просрочку взимается 29,9% годовых на сумму остатка.

Почему продукт с такими грабительскими процентами вообще внесен в этот список? Исключительно из-за крупной суммы лимита и возможности его погашения за 3 месяца. Карта подходит семьям со средним доходом от 50 000 на человека для того, чтобы совершать крупные покупки. Она пригодится тем, у кого есть возможность стабильно получать зарплату, и гасить долг вовремя.

«Халва» от ПАО «Совкомбанк»

Эта карта стала синонимом понятия «рассрочка».

Почему же она так нравится людям:

• Беспроцентный период длинной в год;
• До 350 000 возобновляемого кредитного лимита;
• Множество магазинов-партнеров;
• Бесплатное оформление.

А еще «Совкомбанк» предлагает кешбек в 1, 5%, и удобное быстрое оформление.

Подводные камни карты рассрочки «Совесть»

Все недостатки этого продукта происходят от того, что банк «Киви» никогда раньше кредитами не занимался, а лишь обслуживал собственную платежную систему. Система оценки платежеспособности заемщика у «Совести» не совершенна. Потому большинство людей со средним доходом получат по этой карте 10-20 тысяч рублей в рассрочку.

Большой лимит «на бумаге» не означает, что именно столько вы и получите, на практике сумма будет меньшей.

В выдаче карты могут отказать, если есть несколько кредитов, и доход относительно низкий. Специалист просто отнимет от дохода суммы ежемесячных платежей по всем кредитам, и если он увидит сумму меньше прожиточного минимума, откажет. Понятно, что не все люди имеют «белые» заработные платы и могут доказать, что их доход в реальности выше, но на решении в выдаче это не сказывается.

Те, кто платит автокредит и ипотеку, обычно получают либо «Совесть» с низким кредитным лимитом, либо вовсе не получает ее.

Многие обзоры отмечают в качестве недостатка невозможность снять деньги в банкомате, но это особенность большинства карт рассрочки.

Минусы карты Вместо Денег от Альфа Банка

У Альфа-Банка всего 32 магазина-партнера на момент написания статьи. Возможно, сеть будет расширяться, но пока что сравнение с «Совестью», «Халвой» и продуктом от Хоум Кредита не в пользу карты «Вместо Денег».

Банк замалчивает истинную сумму процентов на остаток долга, а это, целых 36% годовых. Это больше даже чем у Хоум Кредита. Кроме того, в договоре с банком может быть прописан штраф, а в случае обращения в суд, будет взиматься и процент за незаконное использование чужих денежных средств. Эксперты утверждают, что реальная «стоимость» долга может расти до 46% годовых.

Сумма лимита составляет 100 000 рублей, и увеличить ее не получится, что автоматически отсеивает тех, кто хочет покупать крупные вещи по карте рассрочки.

Недостатки карты от Хоум Кредит Банка

Эта карта имеет ежемесячный минимальный платеж в 7% от суммы долга. Если он не вносится в день по плану, банк начинает начислять 30% на сумму остатка. Это главный минус, который превращает карту рассрочки в обычную кредитную буквально в случае одной просрочки.

Этой картой можно оплачивать только покупки. Причем, партнеров у банка всего 1000, что делает задачу сложной. Карта отличается неудобством пополнения. Заплатить банку можно только в отделении ХКБ, на терминале или в банкомате ХКБ. Надо понимать, что не у всех людей есть такая возможность рядом с домом или работой.

Самый «жирный» минус – это то, что у банка по договору есть право закрыть программу с картами рассрочки в одностороннем порядке. Что станет с заемщиками? Не факт, что в один прекрасный момент они не окажутся с обычными кредитками на руках, и по незнанию, не продолжат плодить долги.

Чем плоха «Халва» от Совкомбанка

«Халва» не такая уж и сладкая. Прозрачности в отношениях с магазинами-партнерами нет. Одни предоставляют рассрочку на месяц, другие – на три, уточнять нужно каждый раз при покупке у продавца. Эта карта не предназначена для того, чтобы покупать не у партнеров. Положить на нее свои средства и расплачиваться в обычных магазинах не получится.

Вступающим в брак стоит знать, что за непредоставление сведений о смене персональных данных (фамилии), банк может оштрафовать заемщика.

Информация о том, что карты рассрочки – «социальная программа» банков, и что они помогают людям выбраться из бедности, не соответствует действительности. Это обычный кредитный продукт с льготным периодом приобретения. Банк продолжает зарабатывать на заемщиках, которые никак не могут расстаться с кредитами. Потому если есть возможность отказаться от заемных средств, лучше так и сделать.

Итак, карты различаются льготным периодом использования, кредитным лимитом и доступностью сети магазинов-партнеров.

Условия досрочного погашения кредита и закрытия карты надо уточнять в банке на момент оформления карты, а в случае потери работы, или дохода – связываться с банком, ставить его в известность, и пытаться пересмотреть сроки платежей. Относитесь к картам рассрочки ответственно, и вы сможете извлечь из них пользу.

Видео: карты рассрочки и их особенности