И долги могут стать наследством. Кто платит кредит умершего?

Когда человек берёт кредит в банке, он связывает это с определёнными жизненными планами. Но желаемое тождественно с действительным не всегда. Иногда заёмщик может умереть от несчастного случая или внезапной болезни. Однако остаются его долговые обязательства, которые банки, естественно, прощать не намерены. Кто платит кредит умершего в подобных случаях? Рассмотрим несколько вариантов.

Если была страховка

Обычно процедура кредитования в авторитетных кредитных организациях сопровождается разъяснениями о необходимости страхования жизни заёмщика, которая может быть тут же и оформлена. Да, это повлечёт за собой дополнительные расходы заёмщика. Но зато избавит наследников от необходимости выплачивать его долги. А банк имеет полное право взыскивать займ уже с них.

В страховом случае расходы по оплате кредита берёт на себя страховая компания. Однако и при выполнении этого условия могут появиться свои подводные камни.

В выплате страховой суммы может быть отказано при следующих обстоятельствах:

• В случае доказанного суицида.
• Если заёмщик сознательно утаил сведения о неизлечимом заболевании или известном ему близком наступлении смерти.
• Если он умышленно причинял вред своему здоровью, принимая в больших количествах алкоголь или наркотические вещества.

Правда, второе условие срабатывает только тогда, когда финансовые организации и страховые компании требуют от заёмщика достоверные сведения о состоянии его здоровья.

Если страховки не было

В этом случае обязательства по погашению кредита переходят к наследникам умершего или поручителям, данные которых были указаны при подписании кредитного договора. Посмотрим, как это действует в обоих вариантах.

Обязательства поручителей

Нередко поручительство воспринимается, как некая формальность. Дескать, я хорошо знаю заёмщика, он человек обязательный и состоятельный, у него не будет просрочек и неоплаченных долгов. А вот о возможном летальном исходе задумываются редко.

Но вот он наступил. Что делать? Как работает процедура взыскания оставшегося долга с поручителя, если такая процедура есть вообще?

Конечно, она есть. Только нужно обязательно обращать внимание, как она прописана в договоре. Если там прямо сказано, что поручитель обязуется оплатить кредитные обязательства в случае его смерти или длительной просрочки долга, придётся платить.

Если вы собираетесь выступать поручителем в подобной ситуации, обязательно обратите внимание на обязательства, которыми вы теперь наделяетесь. Выгоднее всего для вас будет отсутствие в договоре пункта о том, что, в случае смерти заёмщика, вы готовы оплатить его долги.

Правда, если вы собираетесь пойти на это сознательно, пункт в договоре можно оставить. При этом в некоторых случаях потом можно будет взыскать эту сумму с наследников.

Обязательства наследников

Как правило, именно они являются не только получателями наследства, если таковое имеется, но и правопреемниками всех обязательств покойного, в том числе, и долговых.

Поэтому, вступая в права наследования, соблюдайте определённые пошаговые инструкции:

• Если имущество должника заложено, не спешите заявлять о своих претензиях на его владение, — возможно, вам придется его продать и вернуть деньги банку, это будет абсолютно законно.
• Помните, что наследники берут на себя только ту часть долговых обязательств, которая соответствует доли их наследства, – если наследников много, лишь один из них оплачивать весь кредит не обязан.
• Так же определитесь и с финансовой частью наследства – если долги умершего практически ей соответствуют, не нужно на получение каких-то денег и рассчитывать, всё равно их с вас взыщут.

Долги по ипотеке

То же самое происходит и при ипотечном кредитовании. Право на жильё, которое было приобретено по ипотеке, принадлежит наследникам, — в первую очередь, супругам. Но если сумма ипотечного дога ещё не погашена, банк вправе взять квартиру в свою собственность, если наследники окажутся не в состоянии платить ежемесячные взносы по установленному графику.

В большинстве случаев наследники находят возможность продолжения выплат, особенно, если срок погашения остался уже небольшой.

Если наследников не обнаруживается

В этом случае обязательство должника берёт на себя государство или поручитель.

Можно не заявлять о своём праве на наследство или отказаться от него, если таковое прописано в завещании. Тогда вы не будете обременены долгами покойного. Однако заявить об отказе вы должны не позже 6-месячного срока после смерти заёмщика.

Если наследник – несовершеннолетний

В этом случае обязательства должны выполнять его попечители. Правда, необходимо внимательно следить, чтобы при этом права ребёнка не были нарушены.

Как уменьшить сумму долга

Есть несколько способов, часть из них уже упоминалась.

Все они имеют свои преимущества и недостатки:

• Следует обязательно выяснить, не был ли заёмщик застрахован, банк вам об этом может и не сообщить, а страховые компании и вовсе заинтересованы в затягивании дел, так что подтверждающие страховку документы часто приходится собирать именно наследникам.
• Можно прямо подать заявление в кредитную организацию с просьбой уменьшить проценты кредита или увеличить сроки его выплаты, нередко финансовые организации удовлетворяют такую просьбу, если материальные условия наследников действительно невысоки.
• За время вступления в право на наследство банк может начислить штрафы и пени, их можно обжаловать в судебном порядке, такие обращения, как правило, удовлетворяются.
• Иногда банк умышленно некоторое время не заявляет наследникам о своих претензиях, чтобы потом получить дополнительную плату за нарушения сроков погашения, это тоже можно доказать.

Перед тем, как заявлять о своих правах на наследство, постарайтесь выяснить, не осталось ли у покойного не только кредитных обязательств, но и налоговых взысканий, штрафов ГИБДД и пр. Обязательно узнайте, не заложено ли жильё. Иначе избежать неприятностей вам не удастся, наследуются не только имеющиеся доходы, но и долги.

Читайте также другие полезные статьи:

• Уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж ? Что выгоднее?
• Как быстро рассчитаться с кредитами? Способы и советы
• Что делать при просрочке по кредиту? Советы юристов

Видео: Кто выплачивает кредит умершего