Вы поручитель по кредиту? Какова ответственность в случае невыплаты

Поручитель по кредиту – это лицо, которое должно производить оплату за титульного заемщика, если он не может выполнять свои долговые обязательства самостоятельно. Информация о нем указана в статье 363 Гражданского кодекса РФ. Также существуют данные о солидарной ответственности должников в статье 325 ГК РФ. Стоит подробнее рассмотреть, кто такой поручитель, его основные отличия от созаемщика и правовые основы этого статуса.

Кто такой поручитель

Поручитель – это физическое лицо, которое выступает гарантом того, что долг по договору будет погашен

Отношения между кредитором и заемщиком, который привлекает поручителя, регулируются положениями Гражданского кодекса РФ. То есть, поручительство – это вид обеспечения денежного или иного вида займа в течение всего срока действия соглашения.

У банков есть определенные требования к таким гарантам, а именно:

Привлекать можно до пяти поручителей. Ими должны быть только физические лица. Однако они могут выступать гарантами по займам юридических лиц. Они необходимы, чтобы снизить банковские риски. То есть, если клиент не может производить платежи по графику, сотрудники отдела взыскания могут требовать деньги с поручителя. Эта информация указана в статье 325 ГК РФ и предусмотрена гражданско-правовым договором.

В статье 364 ГК РФ есть право на возражения по погашению задолженности. То есть, можно предоставлять доказательства, почему клиент не смог произвести оплату вовремя. Поручитель может отказываться от исполнения обязательств до тех пор, пока служба взыскания может получать денежные средства с должника.

Иногда титульный заемщик погибает, не закрыв кредит. В этом случае банк требует вернуть деньги с созаемщиков и поручителей. Они не вправе ссылаться на ограниченную ответственность наследников. Ему вменяется в обязанность производить платежи по графику.

Чем поручитель отличается от созаемщика

Сегодня дополнительно существуют созаемщики. Под эту категорию попадают супруг или супруга титульного заемщика по умолчанию. Можно включать сюда других лиц.

Отличие от поручительства следующие:

• Кредитор учитывает доход созаемщика во время принятия решения по ссуде.
• Сохраняется право на приобретаемый за счет кредитных средств объект.
• Ответственность солидарная.

На основании положений семейного кодекса (ст. 45 — 46 СК РФ), по обязательствам супругов взыскание возможно только по отношению должника. То есть, реализации подлежит его или совместно нажитое имущество. Это актуально, если созаемщики супруги.

Может ли поручитель отказаться от оплаты кредита

Судебная практика показывает, что банки ждут, когда сумма долга станет максимальной: только потом обращаются в суд для решения вопроса

Заемщик, как и поручитель, не может отказаться от погашения кредитной задолженности. Существует несколько стадий взыскания, а методы работы отличаются, исходя из причины выхода на просрочку и длительности нахождения вне графика. Однако решение об использовании этих методов воздействия принимаются в каждом случае отдельно. Стоит подробнее рассмотреть ответственность за выход на просрочку и систематическое уклонение от исполнения финансовых обязательств.

Штраф необходимо погасить на основании судебного решения, однако дополнительно придется закрыть банковский долг. Поэтому не стоит уклоняться от финансовой ответственности.

Судьи обычно лояльно относятся к должникам и требуют списать большую часть штрафных санкций. Их начисление прекращается, поэтому заемщику/поручителю необходимо внести обозначенную в вердикте сумму. Если обязательства не исполняются добровольно, дело передается сотруднику ФССП. Он возбуждает исполнительное производство, на основании которого осуществляет взыскание законными способами. При этом размер долга увеличивается на 7% (это исполнительный сбор).

Может ли поручитель взять кредит

Возникает вопрос, насколько реально получить кредит поручителю

Периодически возникают финансовые проблемы, которые вынуждают поручителя самого взять кредит.

Законом никаких ограничений не предусмотрено, но есть некоторые подводные камни:

• Банк требует указать в анкете, является ли клиент поручителем.
• Если при заполнении анкеты информации о поручительстве нет, а служба безопасности выявила финансовые обязательства, вероятность отказа будет большой.
• Максимальная сумма кредита будет меньше, так как сотрудники банка вынуждены учитывать размер планового платежа по другим займам (в том числе по тем, где клиент является поручителем).

То есть, получить деньги в долг возможно. Но для этого необходимо обладать достаточным официальным источником доходов.

За последние несколько месяцев ЦБ РФ и Министерство финансов РФ озаботились высоким уровнем закредитованности населения. Из-за этого контроль за деятельностью банков усилился. Они вынуждены скрупулезно проверять потенциальных заемщиков перед вынесением решения по заявке.

Как вернуть выплаченные деньги

Чтобы вернуть свои деньги, все квитанции по оплате кредита обязательно надо оставлять и хранить в хорошо защищённом месте

Иногда поручителю приходится производить оплату по чужому кредиту. При этом у него нет права на объект, купленный на заемные средства. Однако закон предусматривает возможность вернуть потраченные деньги.

Для этого необходимо:

Также существует право на получение налогового вычета по оплаченным процентам. Но необходимо обладать копией кредитного договора.

Как сменить поручителя по договору

Иногда необходимо сменить поручителя в силу различных причин

Обычно это:

Процесс смены поручителя происходит следующим способом:

1. Сначала нужно предоставить в банк соответствующее заявление и предъявить доказательства, что необходимо изменить одну из сторон договора.
2. Предложить нового поручителя (понадобится стандартный пакет документов, куда входят паспорт, второй документ и справка о доходах).
3. Дождаться рассмотрения. Оно может занять до 30 дней. Если решение положительное, то оформляется дополнительное соглашение, где прописываются все нюансы.

Обычно банки лояльно относятся к такой замене, если причина уважительная. Это позволяет сохранять риски на низком уровне.

Новый поручитель должен удовлетворять всем требованиям финансовой структуры, указанные выше. При этом его уровень доходов не должен быть ниже, чем у предыдущего.

Стоит ли идти поручителем

Необходимо учитывать все особенности выступления в качестве поручителя по кредиту, чтоб понимать, насколько это безопасно в конкретно взятом случае.

В частности, стоит обращать внимание на следующее:

1. Уровень отношений с клиентом банка.
2. Размер кредита. Это позволит понять, какой примерно будет плановый платеж.
3. Процентную ставку. От нее зависит переплата.
4. Срок кредитования. Если речь идет об ипотеке на 20 лет, то риски выхода на просрочку у клиента высокие.
5. Другие условия выдачи ссуды.

Таким образом, поручительство становится все более рискованным сегодня. Приходится изучать все положительные и отрицательные стороны. Статистика показывает, что соглашаются на это только близкие родственники. Друзья стараются не вмешивать в отношения деньги. Если клиент выходит из графика, то кредитная история портится у обоих. Это важный аспект, потому что можно оказаться в черном списке у банков благодаря действиям третьей стороны.

Читайте также другие полезные статьи:

• Уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж? Что выгоднее?
• Кредит без согласия супруга: что нужно знать?
• Забирают в армию, а у меня кредит
• При оформлении кредита навязали страховку. Что делать и как вернуть деньги

Видео-обзор: Последствия поручительства по кредиту