При оформлении кредита навязали страховку: как вернуть деньги законными способами

Очень часто при оформлении ипотеки, автокредита или даже потребительского займа банки настойчиво предлагают принять участие и в страховой программе. В одних случаях такие требования законны, а в других – нет. О том, как избавиться от ненужных услуг, и как отказаться от страховки после подписания договора, подробно рассказывается в материале.

Какие могут быть страховки

Банки требуют или просят от клиента застраховаться на разные случаи – обычно это:

Страховка по кредитам: обязательна или нет

В ряде случаев страхование по кредиту обязательно, т.е. без оформления страховки банк на законных основаниях откажет в предоставлении займа.

Речь идет о целевых кредитах, по которым объект собственности предоставляется банку в залог:

1. Ипотека (залог – любой недвижимый объект)
2. Автокредит (залог – автомобиль)
3. Нецелевой заем под залог квартиры, автомобиля или иного имущества

В данном случае объектом страхования выступает сам объект, который переходит в залог банку. Это законное требование, поскольку компания заинтересована в получении компенсации на случай гибели или повреждения имущества (например, пожар в квартире или ДТП с автомобилем).

Страхование по остальным видам кредитов необязательно, что закреплено в федеральном законодательстве:

В этих документах указано, что страхование жизни и здоровья может осуществляться только по личному желанию гражданина, т.е. фактически банк или другая организация не могут по своей воле навязать оформление этого продукта. Закон «О защите прав потребителей» гарантирует возможность возврата денег за те дополнительные услуги, которые продавец оказал покупателю без получения его согласия.

Формально у каждого гражданина есть право на возврат по страховке в подобных ситуациях, но реально получить средства можно не всегда. Поэтому у возврата есть свои преимущества и недостатки. С одной стороны, гражданин может получить довольно большую сумму денег, которые ранее он переплачивал вместе с ежемесячным платежом. С другой стороны, это очень длительная и затратная процедура, которая далеко не всегда увенчается успехом. Поэтому предварительно лучше получить консультацию у профессионального юриста.

Как избежать навязывания страховки

Страховки дополнительно навязывают потому, что это выгодно банку и страховой компании, а у сотрудников есть определенный план, от выполнения которых зависит их премия и другие показатели работы. Поэтому часто представители банка пользуются невнимательностью клиентов, которые быстро подписывают разные документы, не читая их или просматривая только поверхностно. Ответственность за уже подписанный документ несет сам гражданин, который обязан был ознакомиться с текстом, но не сделал этого.

При этом нередко договор страховки как отдельный документ даже не предлагается. Если в банке действует программа коллективного страхования, присоединиться к нему можно, поставив подпись в самом кредитном соглашении. Пункт об этом обязательно отражен в договоре, но многие клиенты читают текст невнимательно и не осознают в полной мере, на что именно они подписываются.

Однако банк может навязать страховку и другими способами:

1. Сотрудники могут говорить о том, что банк откажет в выдаче кредита, если клиент не согласится выбрать программу страхования.
2. Или банк может существенно увеличить процентную ставку.
3. Также сотрудник может настойчиво предлагать заключить договор с конкретной страховой компанией, не давая клиенту право выбора.

Чтобы не попасть в подобные ситуации, необходимо:

1. Ознакомиться с требованиями законодательства по страхованию разных кредитов до посещения банка.
2. Оценить выгоды страховки – возможно, она действительно понадобится на случай потери работы, утраты трудоспособности и т.п.
3. Знать о своем праве самостоятельно выбирать страховую компанию (при этом банк может утвердить собственные критерии для выбора).
4. Изучить аналогичные программы в других компаниях, чтобы заранее определить наиболее выгодную для себя.
5. Заблаговременно изучить текст кредитного договора (особенно о праве выбора компании, о праве отказа от страховки, о возможности получения компенсации в случае досрочного погашения).
6. Проанализировать не только сумму страховки, но и тариф банка за «подключение» этой услуги. На практике эта сумма может превышать саму стоимость страховки в 5-10 раз и даже более.

Эти советы хорошо помогают только в тех случаях, когда клиент достаточно хорошо подготовился и изучил гражданское законодательство, условия банка, текст кредитного договора. Однако каждая ситуация имеет свои особенности. Если крупные банки дорожат своей репутацией и обычно не навязывают условия страхования, то во многих других компаниях это является обычной практикой. Поэтому в крайних случаях лучше выбрать другой банк и ничего не подписывать заранее.

Условия страховок в разных банках

На сегодняшний день в разных банках существуют свои варианты и условия страхования, что зависит от конкретной программы кредитования.

5 способов вернуть страховку

Если при оформлении кредита навязали страховку, можно воспользоваться несколькими законными способами возврата денег. В любом случае гражданину следует опираться на нормы гражданского законодательства, а также на условия конкретного договора, которые не должны противоречить требованиям ГК и других федеральных законов.

В течение первых 2 недель

Согласно ст. 11 ФЗ № 353 каждый заемщик может отказаться от страховки в течение первых 14 дней с даты оформления договора. Это время называется так называемым периодом охлаждения.

Пошаговая инструкция очень простая:

1. Клиент узнает название страховой компании, обратившись к кредитному договору.
2. Подает туда заявление, приложив необходимые документы из банка и свой паспорт.
3. Получает средства за неиспользованную страховку (кроме платы за те дни, которые уже прошли с даты подписания договора).

Однако здесь есть свои подводные камни:

1. Эта норма не распространяется на кредиты с залогами – ипотечные и автокредиты.
2. Не действует она и в случае коллективной программы страхования, присоединиться к которой можно путем подписания кредитного договора.
3. Также после расторжения договора со страховой компанией банк может изменить требования кредитного договора, в том числе и поднять ставку (если это условие предусмотрено в тексте). Законность подобных действий до сих пор оспаривается клиентами и юристами на разных уровнях, но единой практики по этому вопросу пока нет.

На основании досрочного отказа

Подобная возможность существует, если в самом кредитном договоре или ином документе предусмотрено право клиента отказаться от страховки досрочно. Обычно банк устанавливает собственные требования для отказа – например, деньги не возвращаются.

Поэтому в большинстве случаев заемщик вправе только формально расторгнуть договор со страховой компанией, но получить оплаченные средства он не может. И эта норма не противоречит законодательству, поскольку условие отражено в тексте кредитного договора.

Путем обращения в Роспотребнадзор

Это довольно длительный способ, который не гарантирует успеха, но иногда дело заканчивается победой гражданина.

Инструкция следующая:

1. Гражданин выявляет нарушения в действиях банка и/или страховой компании.
2. Письменно обосновывает их, ссылаясь на нормы законодательства и на текст документов.
3. Относит жалобу в Роспотребнадзор.
4. Организация должна принять обращение и предоставить ответ по существу в течение 1 месяца.

Преимущество этого способа в том, что он менее затратный по сравнению с обращением в суд. К тому же материалы проверки Роспотребнадзора можно использовать в дальнейшем во время судебного разбирательства. Поэтому применение этого способа оправданно, если гражданин готов и дальше отстаивать свои права.

В судебном порядке

Обратиться в суд можно как сразу, так и после предварительных заявлений в банк, страховую компанию и другие организации. Подготовка к делу начинается со сбора доказательств и других материалов, которые обосновывают позицию заявителя.

Исковое заявление можно составить в свободной форме, указав в нем:

Подавать этот иск необходимо мировому судье (если оспариваемая сумма менее 50 тыс. руб.) или в суд общей юрисдикции (если сумма больше). Обратиться можно в инстанцию, которая соответствует вашему адресу или адресу страховой компании. Еще один вариант – подать иск в суд, который соответствует месту заключения договора.

Наиболее ответственный момент – подготовка к делу, сбор доказательств и оценка своих шансов на победу. Важно иметь в виду, что практика по подобным разбирательствам пока не устоялась. И в более, чем половине случаев, суды встают на сторону банков. Поэтому успех в этом разбирательстве не гарантирован.

Возврат после досрочного погашения

Формально в случае досрочного погашения кредита гражданину уже не нужна страховка, которая продолжает действовать. Однако вернуть средства за «лишний» период довольно трудно. Причина в том, что порядок такого возврата в банках не регламентирован. Поэтому страховые компании часто начисляют очень небольшие суммы, которые составляют до 10% от реальной стоимости страховки.

Исходя из этого обзора можно сформулировать несколько кратких выводов:

1. Страховка по кредитам далеко не всегда является обязательной.
2. Банк вправе отказать клиенту в предоставлении кредита без объяснения причин, в том числе и при отказе от страховки.
3. Вернуть страховку законными способами можно, но на практике больше половины подобных дел решаются не в пользу заемщика.
4. Вопрос о порядке возврата страховки, а также о конкретных суммах компенсации пока не проработан. Поэтому подавать в суд целесообразно только в том случае, если речь идет о действительно больших суммах.

Таким образом, сегодня клиенты все еще не могут получить однозначных ответов по вопросам страхования при получении кредита. Поэтому лучше изучить предложения минимум 3-5 банков, чтобы выбрать наиболее выгодное. Даже если ставка по кредиту будет выше, в результате переплата может оказаться меньше благодаря отсутствию страховки, и наоборот.

Читайте также другие полезные статьи:

• Рефинансирование кредитов других банков — лучшие предложения
• Уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж ? Что выгоднее?
• Взять кредит и положить под проценты

Видео — совет: Как вернуть деньги за страховку по кредиту