Получить кредит
Одна заявка во все банки Вашего города с высоким процентом одобрения

Показатель долговой нагрузки заемщика: что это такое и для чего он нужен 

Показатель долговой нагрузки заемщика – нововведение от Центрального Банка РФ. Согласно новым нормативам, при выдаче кредита более 10 000 рублей финансовое учреждение должно учитывать данное значение. При этом не имеет значения, кто оформляет заем – физическое или юридическое лицо.

Что такое показатель долговой нагрузки?

Показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) – отношение размера дохода заемщика ко всем существующим выплатам по кредитам. Учитывать данное значение обязано любое финансовое учреждение при выдаче кредита от 10 000 рублей, независимо от статуса заемщика. Нововведение вступило в силу с 1 октября 2019 года. Помимо этого, такой показатель должен учитывать каждый банк при повышении лимита по кредитной карте.

Ориентироваться на ПДН при принятии решения о предоставлении займа обязаны следующие финансовые учреждения:

  • Кредитные кооперативы.

Зачем нужен ПДН?

Цель нововведения – переориентация банков на новую систему кредитования. Благодаря таким правилам компании должны отказаться от предоставления кредитов клиентам с высоким ПДН. Это позволит со временем гражданам уменьшить кредитное бремя и рассчитаться с уже действующими ссудами с помощью собственных средств, а не за счет новых займов.

Как будет рассчитываться показатель

Чтобы рассчитать соответствующее значение, потребуется сумма всех платежей гражданина, в том числе по новой ссуде, и размер ежемесячной прибыли.

Информацию о задолженностях банки смогут брать из кредитной истории заемщика, которая представлена в БКИ.

При этом должны быть учтены следующие моменты:

  • Суммы текущих платежей.

  • Размер просрочек – при наличии.

Информацию о размере дохода просителя банк или другое финансовое учреждение может взять из следующих источников:

  • Справка по форме 2-НДФЛ.
  • Выписка о состоянии лицевого счета из ПФР.
  • Бланк от работодателя о сумме прибыли гражданина.

  • Справка о размере заработной платы по форме банка.
  • Выписка из банковского счета, на который поступает прибыль гражданина и т.д.

  • Перечень бумаг, рекомендованных к рассмотрению в качестве источника информации о размере доходов просителя, представлен на официальном сайте Центрального Банка РФ. Сведения находятся в свободном доступе без необходимости регистрации в системе. Если клиент не предоставил ни один документ из перечня, банк имеет право ориентироваться на средний размер заработной платы, действующий в регионе выдачи займа.

Документ, на который ориентируется кредитор, должен содержать сведения о размере доходов за последний год.

Кредитор обязан выполнить соответствующие подсчеты в течение 5 дней после получения информации об истории займов заявителя.

Самостоятельный расчет

Каждый гражданин может самостоятельно рассчитать ПДН. Для этого нужно суммировать все текущие платежи, просрочки, а также платежи по новому займу и высчитать процентное соотношение к размеру получаемых доходов.

Зная собственный показатель долговой нагрузки, клиент может поменять решение оформлять новый кредит.

Что поменяется в связи с нововведением?

Следует понимать, что введение данного показателя не означает то, что граждане с высоким ПДН не смогут оформлять новые кредиты.

Банки самостоятельно принимают решение, выдавать деньги в долг заявителям с повышенным кредитным бременем или нет.

Как правило, если для финансового учреждения нагрузка на капитал в виде предоставления займа с высоким риском приемлема, то компания не отказывает гражданину, но устанавливает повышенные процентные ставки. В том случае, если уровень нагрузки критический, то в выдаче кредита, скорее всего, будет отказано.

Таким образом, ПДН – это не разрешение или запрет на предоставление ссуды, а всего лишь повод для размышления кредитора, нужно ли сотрудничать с неблагонадежным клиентом.

Допустимое значение для получения кредита

Несмотря на четкие указания Центрального Банка РФ об обязательном рассмотрении ПДН при выдаче кредита на сумму сверх 10 000 рублей, четких требований к самому показателю обозначено не было. Это означает, что каждое финансовое учреждение самостоятельно устанавливает допустимый размер долговой нагрузки заемщика.

Его размер обычно зависит от таких моментов:

  • Уровня доходов клиента.

  • Финансовой политики кредитора.

Как правило, в компаниях, предоставляющих деньги в долг, действуют такие правила:

  • Если ПДН составляет 50% от получаемой прибыли, то в выдаче займа, либо отказывают, либо кредит предоставляют по повышенной ставке.
  • Если доход клиента составляет 100% прожиточного минимума, то ссуду ему предоставят при показателе кредитного бремени 30% на общих условиях.

  • Если гражданин или компания имеют существенную прибыль, к примеру, 100 000 рублей, то допустимый ПДН может составлять 60-70%.
  • ПДН также зависит от того, в каком именно финансовом учреждении оформляется займ.
    Известно, что банки отличаются повышенными требованиями к клиентам. Следовательно, они изначально будут ставить высокий показатель долговой нагрузки.
    Микрофинансовые компании более лояльные к заемщикам, поскольку в таких компаниях действуют повышенные процентные ставки.

Следует учесть, что данный показатель не учитывается в том случае, если оформляется ссуда для реструктуризации займов.
Как Вы считаете ПДН полезное нововведение?
ДаНет

Решит ли нововведение проблему повышенных долговых нагрузок граждан?

Согласно мнению аналитиков, часть граждан на сегодняшний день имеют показатель долговой нагрузки в районе 80%. Таким клиентам большинство банков и даже микрофинансовых организаций и без ПДН отказывали в предоставлении нового кредита.

Аналитики также полагают, что благодаря такому показателю кредиторы будут отказывать только 5% клиентов. Остальным займ предоставят, но под повышенный процент. Таким образом, граждане не смогут избавиться от кредитного бремени, а получат еще более невыгодные условия кредитования, что приведет к усугублению ситуации.

Показатель долговой нагрузки заемщика – данные о долговых нагрузках гражданина или компании. Именно на него обязан ориентироваться каждый кредитор при принятии решения о выдаче ссуды свыше 10 000 рублей. Как правило, клиентам с высоким ПДН в предоставлении займа отказывают.

Читайте также другие полезные статьи:

Видео-обзор: интервью с экспертом о введении показателя долговой нагрузки

Добавить комментарий