Показатель долговой нагрузки заемщика: что это такое и для чего он нужен
Показатель долговой нагрузки заемщика – нововведение от Центрального Банка РФ. Согласно новым нормативам, при выдаче кредита более 10 000 рублей финансовое учреждение должно учитывать данное значение. При этом не имеет значения, кто оформляет заем – физическое или юридическое лицо.
Содержание
Что такое показатель долговой нагрузки?
Показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) – отношение размера дохода заемщика ко всем существующим выплатам по кредитам. Учитывать данное значение обязано любое финансовое учреждение при выдаче кредита от 10 000 рублей, независимо от статуса заемщика. Нововведение вступило в силу с 1 октября 2019 года. Помимо этого, такой показатель должен учитывать каждый банк при повышении лимита по кредитной карте.
Ориентироваться на ПДН при принятии решения о предоставлении займа обязаны следующие финансовые учреждения:
- Банки.
- Микрофинансовые компании.
- Кредитные кооперативы.
Зачем нужен ПДН?
Цель нововведения – переориентация банков на новую систему кредитования. Благодаря таким правилам компании должны отказаться от предоставления кредитов клиентам с высоким ПДН. Это позволит со временем гражданам уменьшить кредитное бремя и рассчитаться с уже действующими ссудами с помощью собственных средств, а не за счет новых займов.
Как будет рассчитываться показатель
Информацию о задолженностях банки смогут брать из кредитной истории заемщика, которая представлена в БКИ.
При этом должны быть учтены следующие моменты:
- Суммы текущих платежей.
- Размер просрочек – при наличии.
Информацию о размере дохода просителя банк или другое финансовое учреждение может взять из следующих источников:
- Справка по форме 2-НДФЛ.
- Выписка о состоянии лицевого счета из ПФР.
- Бланк от работодателя о сумме прибыли гражданина.
- Справка о размере заработной платы по форме банка.
- Выписка из банковского счета, на который поступает прибыль гражданина и т.д.
- Перечень бумаг, рекомендованных к рассмотрению в качестве источника информации о размере доходов просителя, представлен на официальном сайте Центрального Банка РФ. Сведения находятся в свободном доступе без необходимости регистрации в системе. Если клиент не предоставил ни один документ из перечня, банк имеет право ориентироваться на средний размер заработной платы, действующий в регионе выдачи займа.
Документ, на который ориентируется кредитор, должен содержать сведения о размере доходов за последний год.
Самостоятельный расчет
Каждый гражданин может самостоятельно рассчитать ПДН. Для этого нужно суммировать все текущие платежи, просрочки, а также платежи по новому займу и высчитать процентное соотношение к размеру получаемых доходов.
Зная собственный показатель долговой нагрузки, клиент может поменять решение оформлять новый кредит.
Что поменяется в связи с нововведением?
Банки самостоятельно принимают решение, выдавать деньги в долг заявителям с повышенным кредитным бременем или нет.
Как правило, если для финансового учреждения нагрузка на капитал в виде предоставления займа с высоким риском приемлема, то компания не отказывает гражданину, но устанавливает повышенные процентные ставки. В том случае, если уровень нагрузки критический, то в выдаче кредита, скорее всего, будет отказано.
Таким образом, ПДН – это не разрешение или запрет на предоставление ссуды, а всего лишь повод для размышления кредитора, нужно ли сотрудничать с неблагонадежным клиентом.
Допустимое значение для получения кредита
Несмотря на четкие указания Центрального Банка РФ об обязательном рассмотрении ПДН при выдаче кредита на сумму сверх 10 000 рублей, четких требований к самому показателю обозначено не было. Это означает, что каждое финансовое учреждение самостоятельно устанавливает допустимый размер долговой нагрузки заемщика.
Его размер обычно зависит от таких моментов:
- Уровня доходов клиента.
- Финансовой политики кредитора.
Как правило, в компаниях, предоставляющих деньги в долг, действуют такие правила:
- Если ПДН составляет 50% от получаемой прибыли, то в выдаче займа, либо отказывают, либо кредит предоставляют по повышенной ставке.
- Если доход клиента составляет 100% прожиточного минимума, то ссуду ему предоставят при показателе кредитного бремени 30% на общих условиях.
- Если гражданин или компания имеют существенную прибыль, к примеру, 100 000 рублей, то допустимый ПДН может составлять 60-70%.
- ПДН также зависит от того, в каком именно финансовом учреждении оформляется займ.
Известно, что банки отличаются повышенными требованиями к клиентам. Следовательно, они изначально будут ставить высокий показатель долговой нагрузки.
Микрофинансовые компании более лояльные к заемщикам, поскольку в таких компаниях действуют повышенные процентные ставки.
Решит ли нововведение проблему повышенных долговых нагрузок граждан?
Согласно мнению аналитиков, часть граждан на сегодняшний день имеют показатель долговой нагрузки в районе 80%. Таким клиентам большинство банков и даже микрофинансовых организаций и без ПДН отказывали в предоставлении нового кредита.
Аналитики также полагают, что благодаря такому показателю кредиторы будут отказывать только 5% клиентов. Остальным займ предоставят, но под повышенный процент. Таким образом, граждане не смогут избавиться от кредитного бремени, а получат еще более невыгодные условия кредитования, что приведет к усугублению ситуации.
Показатель долговой нагрузки заемщика – данные о долговых нагрузках гражданина или компании. Именно на него обязан ориентироваться каждый кредитор при принятии решения о выдаче ссуды свыше 10 000 рублей. Как правило, клиентам с высоким ПДН в предоставлении займа отказывают.
Читайте также другие полезные статьи:
- Как узнать свой кредитный рейтинг?
- Плохая кредитная история? Как исправить? Способы и советы
- Как улучшить кредитную историю, если она испорчена?
- Где взять кредит с плохой кредитной историей?
