Как получить кредит на открытие бизнеса с нуля: стратегия действий

Получить кредит – достаточно сложная задача даже для предпринимателя, уже имеющего работающий и приносящий определённую прибыль бизнес. Получить кредит на открытие бизнеса с нуля намного труднее. Это легко понять, целью любой финансовой организации является извлечение прибыли, а не благотворительность. О том, как получить заёмные средства начинающему предпринимателю пойдёт речь ниже.

Основные требования банков к заёмщикам

Стремясь обезопасить себя от высоких рисков, которыми чревато становление любого молодого бизнесмена, финансовые организации обычно предъявляют следующие требования:

Программы для начинающих предпринимателей, как правило, много различных ограничений и отличаются высокими ставками. Кроме того, банки тщательно изучают информацию о потенциальном заёмщике.

В качестве залога может выступать любое высоколиквидное имущество. Как правило, кредитные организации предпочитают объекты недвижимости, автотранспорт, технологическое оборудование, ценные бумаги.

Важным фактором является качество кредитной истории. Лицам, ранее допускавшим просрочки или другие нарушения, найти заёмные средства будет очень трудно.

Распространённые программы кредитования

При выборе конкретного кредитного продукта необходимо отталкиваться от специфики будущей деятельности.

Во многих случаях имеет смысл обратиться за нецелевым кредитом для физических лиц, что ускорит получение заёмных средств.

Традиционный кредит на открытие бизнеса

Ставка обычно колеблется в районе 15%. Размер зависит от выбора кредитора и предлагаемых им других условий. Имеющееся обеспечение даст возможность её заметного снижения. Сумма займа может доходить до нескольких десятков миллионов рублей, но, следует учитывать, что индивидуальный предприниматель не может рассчитывать на такой крупный кредит, как представители среднего или крупного бизнеса.

Кредитная линия

Воспользовавшись кредитной линией, заёмщик имеет возможность получить не всю сумму единовременно, а выбрать её по частям, получая именно столько денег, сколько ему требуется в текущий момент. Это позволяет минимизировать расходы на обслуживание долга, т.к. проценты начисляются исключительно на уже взятые суммы. Главное условие – общая задолженность должна находиться в пределах выделенного банком лимита кредитной линии.

Факторинг

Программа для бизнеса, практически аналогичная товарному кредиту для физических лиц. Предприниматель получает в торговой организации необходимый для его бизнеса товар, например, оборудование и расходные материалы, а банк рассчитывается по счёту и получает свои средства обратно в течение определённого договором времени. Как правило, это краткосрочные программы, со сроком погашения в пределах полугода.

Лизинг

Вкратце, суть лизинга можно определить, как оформление на кредитные средства аренды с правом последующего выкупа того или иного оборудования, например, автотранспорта.

Лизинг имеет ряд преимуществ:

Единственным недостатком, общим для двух последних, рассмотренных нами программ, является то, что с их помощью можно решить только узкие задачи по приобретению оборудования, транспорта и материалов.

Как увеличить свои шансы на получение кредита?

Как уже говорилось, кредитные организации предъявляют ряд требований к своим клиентам и тщательно проверяют их платёжеспособность.

Чтобы гарантированно получить кредит на открытие бизнеса с нуля, следует выработать определённую стратегию поведения и тщательно подготовится к визиту в банк:

• Шаг 1. Собрать как можно больше документов. Необходимо не только собрать все требуемые банком документы, но и приложить к ним любые другие, способные хотя бы косвенно подтвердить платёжеспособность. Например, пригодятся документы на право владения крупным объектом недвижимости, даже в том случае, если его не планируется оформлять в качестве залога.

Следует уделить внимание и оформлению документов, проверить их срок действия, сделать копии (при необходимости), обязательно представить оригиналы, чтобы сотрудники банка могли провести сверку, либо заверить копии нотариально. Если планируемая деятельность лицензируется, лицензию стоит оформить заранее.

• Шаг 2. Найти обеспечение. Это позволит добиться более лояльного отношения: снизить размер ставки, договориться о более продолжительном сроке погашения и т.п. Роль обеспечения может играть ликвидное имущество или поручительство.

Поручителем может быть один из центров предпринимательства или какая либо структура, занимающаяся поддержкой бизнеса.

• Шаг 3. Кредитная репутация. Понятно, что любые «тёмные пятна» в ней не лучшим способом скажутся на взаимоотношениях с банком. При наличии таковых стоит заранее позаботиться о её исправлении. Такую услугу сегодня предлагают многие финансовые организации

Мнение, что полное отсутствие кредитной истории предпочтительнее, чем недостатки в ней, неправильно, особенно, если они возникли по существенной причине. И уж точно не стоит пытаться, что-либо скрыть от банка.

• Шаг 4. Бизнес-план. Следует понимать, что данный документ нужен как банку, так и самому предпринимателю. Человек не способный грамотно составить план своей деятельности, не сможет рассчитать будущие расходы и уровень доходности предприятия. План имеет достаточно большой объём, в банк необходимо представить сжатую версию, не более чем на десяти страницах.

Главной составляющей частью бизнес-плана должны быть финансовые расчёты, особенно в части, касающейся величины прибыли, за счёт привлечения заёмных средств. Следует отразить и способы погашения займа. Будет очень хорошо, если уже имеющийся доход позволяет осуществлять регулярные платежи.

Особенности кредитов без обеспечения

В ходе конкурентной борьбы многие банки упрощают свои условия, нередко на довольно крупную сумму можно рассчитывать и без обеспечения. Гарантией возврата средств, в данном случае, выступают репутация заёмщика и перспективы его бизнеса. Основным удобством получения такого займа является скорость оформления, но, на этом все преимущества и заканчиваются. Крупную сумму на таких условиях получить не удастся (обычно не более 1 млн. руб.). Процентная ставка при отсутствии обеспечения значительно выше (до 25%), а срок погашения меньше. Поэтому использовать данный вариант следует лишь в том случае, когда требуется получить необходимые средства в кратчайшие сроки. Кроме того, процент отказов в данной ситуации значительно выше.

Какой банк выбрать?

Для примера, рассмотрим наиболее доступные для начинающих предпринимателей программы нескольких крупнейших банков.

Сбербанк

В этом, наиболее популярном среди наших сограждан финансовом заведении, стоит ознакомиться с программой «Доверие». Воспользовавшись данным продуктом, бизнесмен может взять без обеспечения до 3 млн. руб. по ставке от 16,5%. Кроме того, Сбербанк предлагает займы на покупку оборудования и транспорта, факторинг и лизинг.

Райффайзенбанк

Будущих бизнесменов могут заинтересовать программы «Классик» (в пределах 4,5 млн. руб.) и «Экспресс» (не более 2 млн. руб.), минимальная ставка – 12,9%. Для того чтобы уточнить условия, личный визит в офис не обязателен, консультацию можно получить по телефону.

ВТБ

Здесь наибольшей популярностью пользуется продукт «Перспектива для бизнеса», который может использоваться как для начального приобретения оборудования, так и для расширения уже давно функционирующего производства. Если для начала хватит относительно небольшой суммы, можно задуматься о получении обычного потребительского кредита до 3 млн. руб., по ставке 14,9%.

Государственные льготы

Поддерживая малый бизнес, государство разработало ряд программ, разнящихся в основном по форме, в которой оказывается помощь и нацеленных на различные субъекты предпринимательства.

Микрокредитование

Один из наиболее доступных способов государственного льготного кредитования. Осуществляется из средств специальных региональных фондов. Условия предоставления разнятся для различных регионов. Как и для банков, условия предоставления в первую очередь зависят от платёжеспособности и наличия обеспечения заёмщика, также учитывается потребность рынка в поставляемой им продукции, ставка составит 8,0-12,0%, срок кредитования – до года.

Государственное поручительство

Схоже с обычным кредитованием, за исключением того, что поручителем является Государственный фонд, представляемый Федеральной нотариальной палатой. Работает не со всеми банками, уточнить информацию по ним следует на сайте правительства РФ. Рассмотрение заявки займёт продолжительный срок, нередко, фонд даёт поручительство касательно определённой части займа.

Имеют преимущество инновационные и производственные предприятия, компании, работающие в социальной сфере. Учитывается, сколько рабочих мест создаётся предпринимателем. Не оформляется предпринимателям, занимающимся игорной деятельностью, владельцам ломбардов и некоторым другим категориям.

Субсидии

Наиболее популярный тип государственной помощи, что легко понять – ведь эти средства не придётся возвращать, но получить субсидии могут далеко не все, а только те, кто соответствует следующим требованиям:

Обычно субсидируется приобретение и аренда помещений, а также, закупка оборудования. Часть средств обязательно вносится самим субсидируемым, срок безвозмездного кредитования – до двух лет.

Гранты

Ещё один труднодоступная разновидность государственной помощи. Рассчитывать на грант могут только предприниматели, начинающие свою деятельность и проработавшие менее года, а также предприятия, обеспечившие работой большое количество граждан. Грант не будет выдан при наличии задолженностей по бюджетным платежам и займам. Большое значение имеет сфера деятельности предпринимателя, список предпочтений определяется отдельно для различных регионов РФ,

Компенсационные выплаты

Выражаются в частичном возврате сумм, израсходованных на открытие своего дела. Рассчитывать на них могут предприниматели, действующие в сфере услуг, замещения импорта и инновационного производства.

Как получить государственную помощь?

Заявку на льготное микрокредитование следует подать в региональный фонд поддержки предпринимательства по месту регистрации и ведения деятельности. Со списком требуемых документов можно ознакомиться в офисе или на сайте Фонда.

Чтобы заручиться государственным поручительством, необходимо посетить участвующий в данной программе банк, представить затребованные им документы и заполнить соответствующую заявку. Изучив документы, банк передаст их в Фонд, где в течение трёх суток будет принято решение.

С просьбами о любых видах безвозмездной помощи или компенсационной выплате следует обращаться в Центр занятости. Главную роль в этом случае будет играть хорошо проработанный бизнес-план.

Читайте также другие полезные статьи:

• Взять кредит и положить под проценты
• Машина в кредит без первого взноса. Где взять и как оформить?
• Рефинансирование кредитов других банков — лучшие предложения
• Причины, по которым банки отказывают в выдаче кредита

Видео обзор: Брать ли кредит на открытие бизнеса с нуля