Кредит на строительство частного дома: условия лучших российских банков

В 2019 году кредит на строительство частного дома можно получить по процентной ставке 11%-12% годовых и выше. При этом первоначальный взнос должен составить не мене 25%. Условия по таким займам менее выгодны, чем по классической ипотеке, поскольку банки стремятся максимально застраховаться от возможных финансовых рисков, связанных с невозвратом денег.

5 особенностей кредита на строительство дома

В отличие от обычной ипотеки на покупку квартиры в новостройке или на вторичном рынке кредит на строительство своего дома имеет несколько отличий:

1. Залог в данном случае отсутствует как таковой, поскольку дом еще не возведен. Брать в залог земельный участок банк не станет – этот объект стоит меньше дома в 2-3 раза и более. Поэтому закладываемым имуществом должен стать иной объект недвижимости.
2. Банки будут интересоваться процессом строительства, поэтому вести его придется официальным путем, заключив договоры со строительными компаниями. Как правило, они являются партнерами банка и имеют соответствующее разрешение.
3. Получить подобный заем можно только в определенных регионах и конкретных районах. Обычно кредит выдается для строительства недвижимости в городах или в коттеджных поселках на строго определенных категориях земель. Поэтому получить одобрение можно на строительство в совершенно другом месте, отличном от того, которое предполагалось изначально.
4. Ставки по такой ипотеке всегда выше, чем по обычной – порядка 11%-12% годовых против 9%-10% (по ипотекам на квартиры с господдержкой ставки могут достигать даже 6%). Первоначальный взнос, как правило, также выше – от 25% стоимости объекта.
5. В процессе строительства практически неизбежно происходит перерасход сметы из-за постоянного повышения уровня цен на строительные материалы, оборудование, работы и другие услуги. Обычно банки закладывают этот риск и предлагают клиентам получить отсрочку по выплатам в первые 1-2 года после подписания договора. Однако это приводит к увеличению стоимости кредита, поэтому финансовые риски в любом случае несет сам клиент.

4 варианта кредита

Получить кредит на строительство собственного дома можно как классическим способом, так и с помощью альтернативных вариантов.

Классическая ипотека

Это самый очевидный и на первый взгляд простой вариант, который имеет свои преимущества:

Однако получить заем именно на строительство дома возможно не всегда. К тому же и ставка по такой ипотеке может оказаться довольно высокой – иногда она сопоставима с наиболее выгодными потребительскими займами.

Потребительский кредит

Если же взять обычный заем наличными, это может стать самым простым способом решения проблемы:

Заем наличными под залог недвижимости

Получить средства под залог другой недвижимости вполне реально; этот способ кредитования дает заемщику несколько ощутимых преимуществ:

1. Банки часто одобряют заем, поскольку он обеспечен квартирой или другим объектом.
2. Получить можно достаточно большую сумму (в пределах 70%-85% стоимости залога).
3. Процентные ставки не слишком большие – обычно менее 12%.
4. Срок возврата достаточно комфортный – 10-20 лет.
5. При этом копить первоначальный взнос не нужно, а средства расходуются по усмотрению заемщика, как в случае с обычным потребительским кредитом.

Единственный существенный недостаток – риск потерять свою квартиру. К тому же передаваемое в залог жилье не должно быть единственным у собственника – в противном случае кредит не выдадут. Поэтому этот вариант подойдет только в том случае, если есть полная уверенность в своих финансовых возможностях в ближайшие несколько лет, а также дополнительные накопления, объекты недвижимости и т.п.

Ипотека с материнским капиталом

Наконец, вариант с материнским капиталом наиболее выгоден в финансовом плане:

Однако с точки зрения оформления документов и длительности это наиболее сложная процедура. Понадобится получить одобрение не только в банке, но и со стороны Пенсионного фонда, а также представителей органов опеки, поскольку в этом случае напрямую затрагиваются интересы несовершеннолетних детей.

Актуальные процентные ставки и другие условия 2019

Сегодня ипотеку для строительства частного дома можно получить в Сбербанке, банке Открытие, Дельтакредит и некоторых других кредитных организациях.

Условия описаны в таблице:

Требования к заемщикам могут несколько различаться, но в целом они одинаковые:

Есть возможность привлечь созаемщиков – это могут быть 2-3 совершеннолетних гражданина, требования к которым аналогичные. В качестве созаемщика в обязательном порядке выступает супруг или супруга владельца, вне зависимости от ее платежеспособности и наличия/отсутствия официального трудоустройства.

Исключение составляют только 2 случая – отсутствие у супруга гражданств РФ или наличие брачного контракта, согласно которому построенный дом остается в собственности только мужа или только жены.

Порядок получения и обслуживания кредита

Для подачи заявки в банк гражданин отправляется в отделение и предоставляет:

1. Паспорт.
2. Копию трудовой книжки, каждая страница которой заверена работодателем.
3. Документы по залогу.
4. Документы, подтверждающие наличие первоначального взноса.
5. Свидетельство о собственности и кадастровый паспорт земельного участка.

Поданная заявка рассматривается в течение нескольких рабочих дней (например, в Сбербанке – до 8 дней). В результате банк принимает решение. Если оно положительное, средства переводятся на специальный счет, с помощью которого финансируется процесс строительства. Погашать кредит можно как по графику, так и досрочно (без дополнительной комиссии). В случае удорожания строительных материалов можно получить отсрочку, предоставив в банк подтверждающие документы.

Таким образом, ипотека на строительство собственного дома представляет собой более рискованный проект, чем классический кредит на покупку квартиры. Поэтому банки предъявляют более строгие требования к заемщику, строительным работам, а также к месторасположению объекта. Стремясь максимально застраховать себя, они увеличивают первоначальный взнос и размер ставки. Поэтому клиенту необходимо заранее рассчитать свои финансовые риски и выбрать наиболее выгодное предложение.

Читайте также другие полезные статьи:

• Вторая ипотека до погашения первой
• Оценка квартиры для ипотеки. Пошаговая инструкция, сколько стоит
• Где дешевле оформить ипотечное страхование

Видео-инструкция: Как взять кредит на строительство дома?