Как получить ипотечные каникулы: кому дадут отдохнуть от кредитов

Ипотечные каникулы стали нововведением, которого ожидали многие заемщики. Они позволяют клиенту взять отсрочку на определенное время и не испортить при этом кредитную историю. Уход на каникулы предоставляется только в трудных жизненных обстоятельствах – их перечень обозначен в законах РФ. Эта льгота распространяется только на ту ипотеку, которая берется в личных целях. Приобретаемое в кредит жилье должно быть единственным. О том как получить ипотечные каникулы и как они влияют на график платежей рассказываем далее.

Определение

Ипотечные каникулы начали действовать на территории России в конце июля 2019 года. Этот закон защищает права заемщиков, которые столкнулись с непростыми обстоятельствами. Ими считаются потеря работы, серьезная болезнь, получение инвалидности и так далее. Непредвиденное снижение заработка препятствует своевременному внесению платежей.

Каникулы же представляют собой период, на протяжении которого плательщик:

Ипотечные каникулы выступают альтернативой реструктуризации. Отличие состоит в том, что банк обязывается выдать каникулы заемщику, если тот подтвердит документально свое положение. Реструктуризация продолжает быть проявлением «доброй воли» банков.

Отказ банка от предоставления ипотечных каникул – это нарушение Федерального законодательства РФ. Если клиент столкнется с отказом, он имеет право обратиться в суд.

Как работают каникулы

Отсрочка не является способом уменьшить выплаты по ипотеке. Если клиент на время откажется от уплаты взносов, их все равно придется закрыть. Срок ипотечного кредита будет продлен на время действия отсрочки. По окончанию льготного периода внесение платежей продолжится в стандартном режиме.

Процедура происходит следующим образом:

Специализация

Отсрочка распространяется только на ипотеку для личных целей

Каникулы действуют в тех случаях, когда они необходимы. Ипотека на офис или магазин не попадает под категорию обязательных трат и не подразумевает каникул.

Это же правило охватывает и другие займы:

Продолжительность отсрочки

Максимальная продолжительность ипотечных каникул составляет полгода. Минимальных границ у льготного периода нет. Заемщик заканчивает его, как только решает свои финансовые проблемы. Оповещать работников банка о желании взять отсрочку заранее необязательно. Рекомендуется подавать заявку за месяц-полтора до ухода на каникулы. Эти сроки не озадачат банк внезапностью и в то же время подготовят его.

Досрочное прекращение

Каникулы завершаются тогда, когда клиент вносит те суммы, которые полагалось заплатить без льготного периода. Тогда отсрочка аннулируется, и заемщик переходит на изначальный график погашения ипотеки. Поэтому специалисты советуют брать ипотечные каникулы на наибольший срок. Если гражданину удастся восстановить свою платежеспособность быстрее –тем лучше. Если не удастся – у него окажется время в запасе.

Список требований

Ипотечные каникулы – это ответственность для банка, потому сотрудники должны быть уверены в заемщике.

Согласно закону, заемщику предъявляются три требования:

Чтобы получить ипотечные каникулы, гражданин должен доказать банку, что способен выплачивать кредит на предложенных условиях. Поэтому каникулы невозможно взять сразу после оформления кредита. Для банков такая политика невыгодна и потенциально убыточна.

Когда заемщику дают отсрочку

Сотрудники банка рассматривают отсрочку платежей в следующих случаях:

Единственное жилье

Под единственным жильем понимается объект недвижимости, который обустроен для проживания на постоянной основе

Такие объекты, как комнаты, квартиры или дома могут быть обозначены, как единственное жильё. Чтобы проверить эту информацию, сотрудник банка обращается к базе Росреестра. При проверке принимается во внимание и доля общей собственности.

Чтобы ускорить вынесение решения работниками, заемщик предоставляет им выписку из ЕГРН. Она содержит информацию о:

Выписка должна содержать сведения обо всей недвижимости, которая зарегистрирована на заемщика.

Уважительные причины для получения отсрочки

Проблемы бывают разными, однако банк дает отсрочку не всем клиентам

В законе есть четкие пределы понятия «трудная ситуация».

Среди таких обстоятельств выделяются следующие:

• Потеря работы. Чтобы доказать отсутствие постоянного заработка, заемщик должен встать на учет на бирже труда.
• Получение инвалидности первой или второй группы. Подтверждается инвалидность справкой из Бюро Медицинской Экспертизы.
• Нахождение на больничном сроком от двух месяцев. Банку должен быть предоставлен лист нетрудоспособности.
• Снижение дохода на 30% и более. Сравнение происходит с показателями дохода за последний год. Доказать уменьшение прибыли можно с помощью декларации 2-НДФЛ.
• Увеличение иждивенцев. К таковым относятся несовершеннолетние дети, люди с инвалидностью и родственники под опекой. Для получения каникул заемщик должен подтвердить снижение уровня доходов на 20%. Подтверждается это событие свидетельством о рождении или актом о назначении гражданина опекуном.

Во всех остальных ситуациях заемщику будет отказано в предоставлении отсрочки. Альтернативным решением этой проблемы станет реструктуризация. Она позволит переоформить кредит на более выгодных для гражданина условиях. Однако вопрос о том, согласится ли банк на изменение первоначальных условий, остается открытым.

Получение ипотечных каникул: инструкция

Чтобы взять ипотечные каникулы, заемщик проходит через три обязательных этапа:

1. Обращение в банк с заявлением. В заявлении указываются причина, по которой гражданин претендует на каникулы. Также уточняется сумма, которую клиент готов переводить банку с учетом сложившихся обстоятельств. Заявление подкрепляется документами, доказывающими право заемщика на эту льготу.
2. Ожидание решения банка. После одобрения банком заявки, клиенту сообщается о том, когда ему нужно прийти для подписания договора. Ипотечные каникулы регулируются дополнительным соглашением об ипотеке. Затем работник банка рассказывает заемщику об обновленных графиках платежей.
3. Подписание договора. После подписания бумаг, в силу вступают новые правила погашения задолженности. Чтобы избежать осложнений, важно вносить взносы своевременно.

Когда подается заявление

Клиент имеет право на получение каникул в любой момент – если он столкнулся с проблемами финансового характера. Закон не обозначает временных рамок, после которых у заемщика появляется право на отсрочку. Однако на практике банки предпочитают уверится в платежеспособности клиента и потом переводить его на льготную систему.

В заявлении заемщик указывает удобный для него вариант из двух возможных:

Причины отказа

Выдача ипотечных каникул не является обязанностью банка, при решении сотрудники руководствуются экономической целесообразностью

Причины для отказа встречаются разные, но самыми популярными считаются следующие:

• Банк посчитал, что заемщик способен выплатить кредит без предоставления льгот. В таком случае сотрудники предложат гражданину уменьшить свои текущие расходы. К примеру, отказаться от поездки за границу или от покупки дорогостоящего товара.
• Банк знает об альтернативных источниках дохода, которые позволят заемщику закрыть кредит на первоначальных условиях. Таким источником может стать реализация залогового имущества.
• Сумма кредита превышает 15 миллионов рублей.
• Клиент неоднократно подавал заявление на каникулы. Если заемщику не удается наладить финансовый кризис, банк посчитает его неблагонадежным и откажет в смягчении условий.
• Причина, в связи с которой клиент требует отсрочки, неуважительная. Любые обстоятельства, которые не прописаны на законодательном уровне, не будут рассмотрены сотрудниками банка. Даже если речь идет о таких ситуациях, как ограбление или смерть родственника.
• Клиент хочет взять отсрочку на кредит для бизнеса. Ипотечные каникулы предоставляются на займы для личных целей – без исключений.

Влияние на кредитную историю

Заемщиков интересует вопрос о том, портят ли ипотечные каникулы кредитную историю. Ответ однозначен – льготный период не сказывается негативно на КИ. Банк указывает в истории сам факт взятия отсрочки. Но если клиент вносит все платежи по новому графику своевременно, его кредитной «репутации» ничто не угрожает.

Важно одно – ипотечные каникулы не оказывают влияния на рейтинг. Именно рейтинг будет важен для последующих банков, в которых потребитель захочет взять кредит. Официально оформленные каникулы законны и не несут за собой проблем или «подводных камней».

При этом важно учитывать, что банки размещают информацию о том, по какой причине бралась отсрочка. И если в одном банке клиент потребует отсрочки в связи с безработицей, а затем придет в другой банк за новым займом – ему откажут. То есть, ипотечные каникулы отражаются на надежности или ставке по процентам. Если банк все же согласится работать с лицом, которое уже находится на льготном периоде, он предложит завышенные требования.

Ипотечные каникулы закончатся благополучно при соблюдении трех условий:

Заключение

Льготный период стал долгожданным компромиссом, который дает клиентам возможность решить свои финансовые проблемы. В отличии от реструктуризации, ипотечные каникулы выступают законным правом заемщика. Банк может отказать только если гражданин не предоставит подтверждающие документы или не будет иметь уважительной причины. В остальных случаях заемщик получает полгода на восстановление платежеспособности и не теряет ипотеки.

Читайте также другие полезные статьи:

• Рефинансирование ипотеки: что это такое и как происходит?
• Досрочное погашение ипотеки. Как погасить правильно?
• Как снять обременение с квартиры после погашения ипотеки
• Как погасить ипотеку быстрее и что важно знать о досрочном погашении

Видео-советы: Что такое ипотечные каникулы и как их получить